À une époque où les développements technologiques et les attentes des clients évoluent, de nombreux prêteurs immobiliers luttent pour maintenir leurs marges en raison des coûts de conformité/réglementation, des faibles taux d’intérêt et de la concurrence émergente.
Les prêteurs immobiliers connaissent actuellement une activité intense, les prêts immobiliers bruts ayant atteint 23,8 milliards GBP en janvier 2022, contre 22 milliards GBP en décembre de l’année dernière.
S’il s’agit d’une bonne nouvelle, certains prêteurs – ceux qui utilisent encore des processus manuels ou des systèmes qui ne prennent pas en charge l’automatisation – ont du mal à suivre le rythme.
Les grands volumes de données et de documents impliqués dans le processus de demande, d’approbation, d’analyse des risques et de souscription peuvent prendre du temps et être inefficaces, ce qui se traduit par des performances lentes et une mauvaise expérience client.
Les systèmes logiciels compatibles avec les API ont le potentiel de débloquer des systèmes auparavant cloisonnés et de créer des possibilités d’automatisation au sein du processus de prêt, ainsi que de nouvelles possibilités d’efficacité et d’amélioration du service. Ces gains d’efficacité peuvent être utilisés pour libérer des ressources précieuses et faciliter l’expansion dans d’autres secteurs du marché immobilier.
Utilisation des API dans les systèmes des prêts immobiliers
Les API sont un élément essentiel des systèmes logiciels modernes. Elles permettent de transférer instantanément des données d’un système à un autre. Elles permettent d’automatiser les processus afin de pouvoir accéder aux données et les évaluer, et de faire avancer l’application sans assistance humaine. Cette automatisation est le principal avantage des API.
Utilisées à l’origine par les banques principalement pour transmettre les paiements, l’utilisation des API a explosé ces dernières années, les banques et les sociétés de crédit immobilier ayant voulu rattraper leur retard sur les autres secteurs et s’en servir pour travailler plus vite et mieux.
L’utilisation des API se développe à un rythme rapide. Les derniers chiffres de l’enquête sur le sentiment des institutions financières (IF) de la Lloyds Bank montrent que 77 % des décideurs seniors de l’IF considèrent les API comme une priorité d’investissement technologique. Cette évolution a été accélérée par la législation sur l’open banking, en vertu de laquelle les banques ouvrent leurs API à des tiers pour créer de nouveaux outils et connexions.
Stimuler la valeur avec les API
Les API ont le potentiel de débloquer les flux de travail et de rationaliser chaque élément du parcours immobilier, créant ainsi une expérience immobilière sans faille. Actuellement, les demandeurs, les équipes de vente, les souscripteurs et les analystes de risques doivent trouver, partager et vérifier de grandes quantités de documents pour faciliter l’obtention d’un prêt immobilier. Cela comprend la vérification de l’identité, la diligence raisonnable, les dossiers financiers, les dossiers juridiques et la vérification de l’employeur.
Les équipes chargées des prêts immobiliers obtiennent ces informations auprès des clients et se déplacent entre les services concernés pour traiter la demande. Cela implique généralement l’intervention d’un courtier externe si le client en utilise un (80 % des prêts immobiliers britanniques sont accordés par un courtier). Une grande partie de ce transfert est effectuée manuellement, ce qui entraîne des retards et un risque d’erreur humaine.
Les API fonctionnent comme des ponts de données entre les systèmes, permettant aux parties prenantes de trouver, partager et analyser des données en temps réel, avec un minimum d’intervention humaine.
- En passant du papier à la documentation numérique et à l’approvisionnement en données pour les contrôles d’identité et de crédit, les API accélèrent le processus de prêt et garantissent la précision et la pertinence des données
- Les prêteurs agiles peuvent également utiliser les API pour effectuer des contrôles d’identité et s’assurer qu’il n’existe aucune raison de refuser un prêt immobilier
- Les API peuvent être utilisées pour les vérifications de crédit, l’accès aux revenus et aux dépenses d’un client par le biais des données du compte courant et la création de connexions entre les systèmes et logiciels existants, afin de rationaliser le parcours des données
- Elles proposent désormais des évaluations de biens en temps réel, ce qui permet de réduire de plusieurs jours le délai de présentation des offres
L’avènement de l’Open Finance (considéré comme la prochaine étape de l’open banking) devrait ouvrir l’ensemble de l’empreinte financière des clients à des tiers de confiance, notamment les données relatives aux prêts immobiliers, à l’épargne, aux pensions, aux assurances et au crédit à la consommation. Non seulement cela créera de nouvelles opportunités d’efficacité – en particulier en ce qui concerne les prêts spécialisés – mais cela peut créer un écosystème financier collaboratif autour du prêt immobilier qui inclut d’autres services pertinents tels que les services juridiques, la construction ou l’assurance.
Avantages des API pour les prêteurs immobiliers
Les API sont un outil puissant pour les prêteurs immobiliers et offrent de nombreux avantages. Les bénéfices observés sont les suivants :
- Permettre un traitement proactif des problèmes systémiques liés à la qualité des actifs et au risque
- Améliorer la gamme d’informations disponibles pour les équipes chargées des risques, de la conformité et de la souscription
- Garantir que les exigences réglementaires et de conformité sont plus facilement respectées et offrir la possibilité d’améliorer la cohérence de la mise en œuvre des politiques de prêt
- Accroître la personnalisation sans équipe supplémentaire ou temps supplémentaire – en tirant parti des ressources internes
- Relier les outils d’expérience client back-end et front-end pour renforcer les points de vente
- Automatiser les flux de travail : réduction des erreurs, des heures et des coûts du personnel
- L’automatisation du flux de travail contribue également à une application cohérente de la politique de prêt et conduit ainsi à une situation d’« intervention humaine par exception » dans le processus de décision
- Fournir aux clients un accès plus rapide et actualisé aux relevés et aux informations sur les prêts, et accroître la satisfaction des clients
Les API auront également un impact considérable après l’offre de prêt immobilier, dans la partie de l’expérience immobilier concernant le transfert de propriété – c’est là que les plus grands progrès en termes de réduction du temps pourraient être réalisés.
Alors que de nombreux prêteurs s’efforcent de fournir des services immobiliers rentables et efficaces, les API constituent un outil crucial pour les prêteurs immobiliers désireux de devancer la concurrence et de rationaliser leur processus de prêt, tout en se conformant à des réglementations de plus en plus complexes.
Adopter l’opportunité ouverte
Pour tirer le meilleur parti de l’API, il faut un système bancaire central capable de se connecter à des sources de données externes. Pour les banques qui travaillent avec les anciens systèmes de prêt et de montage, cela nécessite de mettre en place une capacité API complète et complexe pour combler le fossé entre l’ancien et le nouveau monde. Cela peut s’avérer coûteux et long, et nécessite toujours une évaluation détaillée au cas par cas avant tout développement complexe.
L’alternative est de travailler avec la nouvelle génération d’API qui sont mises à disposition dans des formats faciles à comprendre et qui se connectent à toute une série de tiers. Non seulement cela réduit les coûts pour les prêteurs, mais cela augmente considérablement l’agilité en raison de la plus grande variété de partenaires potentiels, ce qui permet aux prêteurs de mieux s’adapter aux besoins des clients.
L’autre avantage de cette approche API plus récente est de mettre les données de base à la disposition de systèmes complémentaires, ce qui permet d’obtenir une vue d’ensemble plus complète du dossier immobilier.
Cela commence par le choix d’un partenaire technologique et de mise en œuvre disposant de la plateforme la plus robuste pour vous guider dans cette transformation.
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