Compte tenu de l’importance des opérations de gestion des prêts, il est surprenant de constater combien de prêteurs nord-américains sont mécontents de leurs solutions logicielles actuelles. Une étude commandée par Sopra Banking Software et réalisée par la société de conseil Aite-Novarica Group a révélé que la majorité des prêteurs américains dont les actifs dépassent 30 milliards de dollars sont soit « insatisfaits », soit « très insatisfaits » de leurs solutions logicielles actuelles de gestion des prêts. Malgré cette majorité écrasante, seuls 32 % d’entre eux envisagent de changer de fournisseur dans un avenir proche.

Derrière cela, il y a une aversion au risque, une réticence au changement et une mentalité du « Mieux vaut un mal connu qu’un bien qui reste à connaître », ce qui crée un cercle vicieux où les fournisseurs de logiciels en place sont sûrs mais peu performants. Pour rompre le cycle, les prêteurs doivent franchir le pas et investir dans une plateforme logicielle de prêt moderne qui permettra la transition vers une activité numérique, prendra en charge une collaboration avancée et offrira des expériences client à la pointe du marché.

Un système solide : le cœur battant du modèle économique d’un prêteur

Les opérations de gestion des prêts peuvent avoir un impact important sur l’expérience de l’emprunteur, mais ce secteur tend à être une partie sous-estimée de l’écosystème des prêts commerciaux. Cependant, son importance ne doit pas être sous-estimée. La gestion des prêts n’est pas facile : les conditions sont souvent complexes et les erreurs peuvent entraîner la méfiance des emprunteurs et nuire à la réputation du prêteur.

Pour assurer le bon fonctionnement de la gestion des prêts, il est essentiel de disposer d’un système solide, dont les logiciels des fournisseurs font partie intégrante. Chez Sopra Banking Software, l’objectif est d’automatiser la gestion des prêts, même les plus complexes. Notre plateforme de financement flexible est :

• Une solution unique pour gérer l’ensemble du portefeuille de prêts
• À la pointe de la technologie, avec un ensemble de technologies standard personnalisables
• Digital-forward, avec une vaste bibliothèque d’API
• Cloud-ready, permettant aux opérations de s’étendre en toute sécurité et à l’échelle mondiale
• Une puissance multidevise, avec un support pour une myriade de produits et de structures
• Pilotée par un puissant moteur de règles qui rationalise les flux de travail et garantit la conformité

Combinées, ces caractéristiques améliorent l’efficacité, réduisent les risques et les coûts et accélèrent le temps de valorisation, tout en faisant progresser le parcours de transformation numérique des prêteurs. Mais les solutions logicielles archaïques peuvent manquer de certains de ces attributs (voire de tous), ce qui entraîne des frustrations quant à la capacité de ces systèmes anciens à gérer les prêts avec précision et à grande échelle. À cela s’ajoutent une personnalisation poussée, une dépendance excessive à l’égard de processus humains lents et une adaptation lente aux besoins changeants du marché. Ainsi, la majorité des prêteurs (79 %) ne sont pas satisfaits de leur logiciel actuel.

L’aversion au risque des prêteurs

Mais même si de nombreux prêteurs commerciaux nord-américains se sentent irrités par le statu quo, seule une minorité interrogée par Aite-Novarica Group envisage de changer de solution logicielle. Le facteur déterminant est l’aversion au risque dans quatre domaines :

1. Opérationnel. Les prêteurs craignent que l’interruption de la disponibilité du système, des procédures et des rapports n’ait un impact sur l’expérience de l’emprunteur et la précision de l’administration du prêt.
2. Réputationnel. Si les problèmes opérationnels qui nuisent à la qualité du service sont suffisamment graves, ils peuvent nuire à la perception de l’emprunteur, ce qui nuit à la réputation du prêteur.
3. Crédit. La crainte qu’une transition ne déstabilise le personnel chargé de la gestion des prêts, entraînant des problèmes tels que l’absence d’alertes de crédit et la perte de perfections de garanties.
4. Financier. Le changement de solutions logicielles peut avoir un impact sur la qualité des données et le calcul des réserves de crédit, ce qui peut entraîner des réserves inexactes et des problèmes réglementaires potentiels.

Les prêteurs décrivent « une crainte à la limite de l’effroi face à une éventuelle transition des services de prêt », ce qui représente un risque inacceptable.

Réticence à démanteler les solutions de contournement de l’écosystème de gestion des prêts

La résistance des fournisseurs de logiciels en place est encore renforcée par les solutions de contournement de l’écosystème que de nombreux prêteurs commerciaux ont mis en place pour soutenir leurs systèmes de gestion des prêts. Les plateformes des fournisseurs présentant souvent des lacunes en termes de capacités, de caractéristiques et de fonctionnalités – la raison pour laquelle les prêteurs sont insatisfaits en premier lieu – les prêteurs développent un écosystème de solutions de contournement et de processus complémentaires. Il s’agit notamment de code interne personnalisé pour compenser les lacunes d’un logiciel, et de flux de travail humains spécialisés pour les processus complexes non pris en charge par la solution.

Enracinés dans le temps d’un point de vue opérationnel, les prêteurs sont réticents à changer de logiciel et à abandonner les solutions de contournement auxquelles ils se sont habitués. « Nous faisons cela au lieu de simplement arracher le pansement », a déclaré un prêteur interrogé.

Comme les solutions de contournement de l’écosystème sont intégrées dans l’organisation de la gestion des prêts du prêteur, le fournisseur en place n’est pas motivé pour combler les lacunes en matière de capacités, de caractéristiques et de fonctionnalités.

Comme ils ne sont guère incités à changer parce qu’ils savent qu’ils sont en sécurité, il n’y a pas d’innovation, et de nombreuses solutions logicielles ne font que colmater les brèches pour répondre aux besoins changeants du marché, au lieu de viser l’excellence. Un cercle vicieux s’installe, les prêteurs et les fournisseurs de logiciels n’étant pas incités à changer.

Excellence du service de prêt

Cependant, ceux qui sont prêts à prendre un risque et à changer de solution logicielle peuvent bénéficier d’un avantage concurrentiel. Une minorité convaincante sort du moule. Selon l’étude du groupe Aite-Novarica, 32 % des prêteurs commerciaux ont atteint l’excellence, caractérisée par :

• la compréhension de l’intérêt pour l’entreprise de passer à une solution logicielle moderne et numérique,
• la volonté de dépenser à travers les équipes opérationnelles de service des prêts,
• le soutien de la haute direction concernant le budget et une culture de l’excellence,
• un retour d’information continu des clients, avec des modifications de la technologie, des procédures et de la formation pour améliorer l’expérience de l’emprunteur.

Un risque qui vaut la peine d’être pris

L’insatisfaction à l’égard des logiciels en place est générale, mais peu de prêteurs commerciaux sont prêts à effectuer la transition en raison de leur aversion au risque et de pratiques compensatoires profondément ancrées. Mais comme 64 % des prêteurs sont confrontés à des décisions concernant les systèmes de fin de vie, le moment est venu de tenter sa chance. Il existe des entreprises à la pointe de la technologie qui proposent des solutions révolutionnaires et évolutives. Les prêteurs qui sont prêts à faire le saut dans l’innovation en récolteront les fruits sur le long terme, et obtiendront cet avantage concurrentiel si important. Et ceux qui ne le font pas pourraient bien être laissés pour compte.

Pour en savoir plus sur la façon dont Sopra Banking Software peut vous aider, visitez notre page sur les solutions de prêts commerciaux.