Une série de cas d’usage de l’Open Banking
Une étude menée en 2020 par McKinsey a révélé que la Covid a « transformé les entreprises pour toujours », l’adoption des technologies numériques s’étant accélérée de sept ans. Avec l’arrivée de nouveaux acteurs et l’évolution des comportements des clients, le secteur des services financiers évolue rapidement.
L’Open Banking est à l’avant-garde car il connecte les banques et les prestataires de services financiers tiers en leur permettant d’échanger des données en toute sécurité, d’améliorer l’expérience client, d’offrir une meilleure valeur et d’innover.
Pour les banques et les institutions financières, c’est le moment d’agir, car une nouvelle analyse d’Accenture suggère que l’open banking pourrait bientôt représenter un chiffre d’affaires de 416 milliards de dollars.
Très confus à ses débuts, l’open banking est en train de devenir un phénomène mondial, avec l’Europe en tête. Par exemple, plus de 2,5 millions de consommateurs et d’entreprises britanniques utilisent des produits open banking.
Pour illustrer ce que l’open banking peut accomplir, nous avons réuni une série de cas d’usage commerciaux, soulignant les avantages pour les clients finaux et les institutions financières.
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Le credit scoring comme cas d’usage de l’open banking
La solvabilité est souvent complexe. Les méthodes traditionnelles d’évaluation du crédit utilisent des données limitées, ce qui empêche de vastes pans de la population d’accéder aux prêts. À leur tour, les institutions financières qui s’appuient sur ces scores de crédit courent le risque de perdre des clients potentiels, car de mauvais scores de crédit signifient que les prêts sont susceptibles d’être rejetés.
L’évaluation du crédit par l’open banking fournit des solutions à bon nombre de ces problèmes.
Tout d’abord, en donnant accès à un nombre beaucoup plus important de données sur les clients, les prêteurs peuvent se faire une idée plus diversifiée de la santé financière et des habitudes de dépense d’un demandeur. En conséquence, les prêteurs prennent des décisions mieux informées, donnant le feu vert à des clients qui, autrement, se seraient vu refuser des prêts.
En outre, l’évaluation du crédit dans le cadre de l’open banking ouvre généralement la voie à la numérisation des processus, anciens et nouveaux, et va de pair avec elle, ce qui permet d’accélérer le processus de demande de prêt, d’améliorer l’expérience du client et d’égaliser les conditions de concurrence avec les nouveaux venus du numérique.
Servir les défavorisés
Malgré les progrès réalisés en matière d’inclusion financière, il reste encore environ 1,7 milliard d’adultes non bancarisés dans le monde, qui n’ont pas accès aux services financiers de base, selon une étude de Findex.
En outre, les clients ayant peu d’antécédents en matière de crédit – c’est-à-dire ceux qui ont évité de contracter des prêts ou des hypothèques par le passé, pour des raisons judicieuses – risquent également d’être exclus. Aux États-Unis, il y a plus de 22 millions d’« invisibles » qui n’ont aucune trace de crédit, et 62 millions qui ont un dossier de crédit « léger ».
Les bureaux de crédit comme TransUnion et Equifax utilisent des marqueurs tels que l’historique des paiements, la dette totale, la durée de l’historique de crédit, les types de crédit et le nombre de recherches de crédit pour calculer le score de crédit d’une personne. Cependant, de nombreuses personnes ne disposent pas suffisamment de données pour générer un score, ce qui les exclut des produits de prêt tels que les prêts hypothécaires, et a un impact sur les possibilités de non-prêt plus larges, comme les contrats de téléphonie mobile et de services publics.
Entrez dans la nouvelle génération de modélisation du crédit grâce à l’open banking. En exploitant les données bancaires ouvertes, les prêteurs disposent d’outils leur permettant de prendre en compte des facteurs supplémentaires lors de l’évaluation du risque et de la solvabilité, notamment des données financières en temps réel telles que le paiement régulier des salaires et des loyers.
Combinée aux scores de crédit obtenus par des méthodes traditionnelles basées sur des règles, l’analyse est plus complète. En fin de compte, les décisions de prêt sont améliorées, car elles sont fondées sur un ensemble de données plus large. Il en résulte une multitude d’opportunités de prêts pour des clients auparavant mal desservis.
Informations sur la notation de crédit : qualité et quantité
En réformant l’infrastructure de vérification du crédit avec des outils d’open banking et des outils transparents, le volume des données augmente et la qualité s’améliore. Ainsi, lorsque les prêteurs utilisent ces données, le credit scoring devient plus précis. Il y a une meilleure compréhension de la vie financière des clients potentiels, ce qui renforce la confiance dans leur capacité de remboursement et réduit le risque de défaillance.
En raison de ces facteurs, l’open banking rend le secteur des prêts accessible à un plus grand nombre de demandeurs, ce qui améliore l’inclusion financière. En outre, les clients précédemment rejetés peuvent être réévalués à l’aide des données offertes par l’open banking. Les clients supplémentaires générés par ces moyens sont synonymes de revenus plus importants pour les banques et les prêteurs, ce qui les aide à garder le rythme face à des concurrents qui maîtrisent le numérique.
Il y a également un avantage supplémentaire : la prévention de la fraude. En récupérant les informations directement auprès des banques des demandeurs et en authentifiant la validité des données à l’aide de mécanismes tels que l’authentification forte du client (SCA), les solutions bancaires ouvertes réduisent le risque de falsification des documents. En outre, la technologie qui sous-tend l’open banking – les interfaces de programmation d’applications (API) – utilise le cryptage, les signatures et les jetons, ce qui renforce encore la sécurité.
Numériser pour améliorer l’expérience client
En plus de favoriser l’élargissement de l’éventail des candidats éligibles, l’évaluation du crédit par l’open banking encourage les prêteurs à numériser et automatiser plus facilement les processus existants. Cela signifie que les demandes de prêt et les délais d’examen sont plus rapides et que les procédures manuelles sont moins nombreuses, ce qui réduit les risques d’erreur humaine.
En retour, l’expérience client (CX) s’améliore considérablement, ce qui permet d’attirer des candidats et de fidéliser les clients existants. Les prêteurs disposant d’une plateforme évolutive peuvent augmenter les volumes de prêts jusqu’à 20 %, ce qui permet aux banques de faire face à ces clients supplémentaires.
Et avec les données améliorées qu’offre l’open banking, le CX se transforme encore davantage – une vue plus holistique du client est générée, permettant aux prêteurs d’adapter les offres aux besoins et circonstances individuels.
Adoption de l’open banking
Malgré les nombreux avantages mentionnés, le scepticisme existe toujours dans le monde de l’open banking. Cependant, une plus grande adoption est à l’horizon, l’open banking commençant à faire des vagues au niveau mondial. Les recherches montrent que 76 % des banques dans le monde s’attendent à ce que l’adoption par les clients et l’utilisation des services d’open banking augmentent d’au moins 50 % dans les années à venir.
En France, par exemple, l’open banking dans le secteur du credit scoring est un élément révolutionnaire. Là, les bureaux de crédit n’existent pas. Au lieu de cela, seul le crédit négatif est suivi – les demandes de prêt n’incluent pas de données financières positives. L’open banking est un moyen pour les banques d’accéder à des informations de crédit actualisées sur les demandeurs, plutôt que de s’appuyer sur des données sociodémographiques.
Et dans les pays où il existe des agences de crédit, ces entreprises profitent de l’ouverture des services bancaires pour transformer en interne la manière dont elles évaluent la solvabilité.
L’open banking révolutionne le credit scoring
L’attentisme en matière d’open banking est dangereux. Les banques et les prêteurs qui ne sont pas à bord risquent d’être dépassés par des concurrents à la pointe de la technologie. Le Credit scoring est un cas d’usage privilégié de l’open banking, transformant le secteur avec des données améliorées, et plus encore.
Près d’1 milliard de personnes à travers le monde ne disposent pas d’une forme d’identification légale. L’open banking dans le domaine du credit scoring est un moyen d’améliorer l’inclusion financière et l’expérience client, tout en augmentant les revenus. De cette façon, les prêteurs et les particuliers en tirent tous deux profit.