Banken kunnen van het slot af, door de invoering van nieuwe regelgeving zoals PSD2.Maar hoe ziet dit er in de praktijk uit? En waarom gaan API’s daarin het grote verschil maken?
Technische ontwikkelingen geven banken revolutionaire nieuwe mogelijkheden. Banken en financiële instellingen kunnen nu nog betere producten en diensten ontwikkelen. Dat wordt allemaal mogelijk gemaakt door nieuwe regelgeving zoals PSD2, CMA (Verenigd Koninkrijk), UPI (India) en soortgelijke initiatieven in Amerika en de rest van de wereld.
Hierbij is ‘kúnnen’ het sleutelwoord, want lang niet iedere bank of financiële instelling grijpt deze kansen en ‘doet’ ook daadwerkelijk. Niet omdat banken dat niet willen, wel omdat er een gebrek is aan capaciteit of omdat de urgentie niet wordt gezien.
De deuren gaan open, maar niet helemaal
Het lijkt alsof het van oudsher gesloten karakter van de bank in een keer wordt opengegooid. Om hun klanten te voorzien van alle opties die (fin-)techbedrijven bieden, werken banken samen met derden. Tegelijkertijd mag deze grote verandering geen consequenties hebben voor de veiligheid en betrouwbaarheid van de bank.
Met API’s (Application Programming Interfaces) worden gegevens gedeeld met partners en derden, zonder dat de veiligheid en betrouwbaarheid in het geding komen. Door de aangepaste internationale regelgeving zijn open API’s overal in opkomst. Deze API’s stellen derden, oftewel third parties, in staat om een nieuw assortiment aan producten en diensten aan te bieden op basis van de gedeelde gegevens. Hiermee kunnen banken enerzijds de producten en diensten bieden waar hun klanten om vragen, maar ook de veiligheid van hun gegevens blijven waarborgen. API’s vormen hiermee het hart van open banking.
Niet achterover leunen is cruciaal
Open banking is meer dan een manier om (extra) omzet te genereren. Het biedt banken ook kansen om partnerships op te bouwen, en om nieuwe klanten te bereiken. Het klassieke pipeline model dat de meeste banken hanteren, is hierdoor niet meer van toepassing. Deze ontwikkelingen gaan soms sneller dan we denken. McKinsey waarschuwt ervoor dat banken niet teveel achterover moeten gaan leunen: “Verandering is zelden comfortabel maar de krachten van verandering zijn onvermijdelijk. Banken doen er goed aan om voorop te lopen en trends te definiëren. Dat is sowieso een betere optie dan een zinloze strijd te voeren tegen onvermijdelijke veranderingen.” Kortom, er is geen houden meer aan, maar banken hebben nog wel controle over hoe ze deze veranderingen gaan managen.
Hoe kunnen banken hiermee omgaan?
Het mandaat om API’s open te stellen is zowel een bedreiging als een kans voor financiële instellingen.
- Banken die mee gaan in de open banking-trends, kunnen profiteren van een potentiële omzetstijging van 20%.
- Banken die geen open banking-opties bieden, konden eind 2020 tot wel 30% minder omzetten door disruptie van de markt.
Nu staat de bankwereld voor een aantal grote uitdagingen. Traditionele banken verliezen steeds meer terrein in het betalingsverkeer en negatieve rentetarieven snijden flink in de marges. Strenge regelgeving levert daarbij ook veel beperkingen op ten opzichte van (tech-)bedrijven die hier niet, of minder mee te maken hebben.
Dit wil zeker niet zeggen dat er geen kansen meer zijn voor banken, integendeel. Banken hebben namelijk een flinke streep voor, als het gaat om vertrouwen, ook in een open banking-model. Het vertrouwen in de bank kan de basis zijn voor een marktplaats van diensten die via API’s worden aangeboden aan de eindgebruiker.
Banken die zich nu snel ontwikkelen, doen dat door middel van API’s met platform- of marktplaatsmodellen. Ze werken samen met flexibele agile startups, zorgen dat verouderde systemen geupdate worden en bouwen hun eigen platforms. Zo kunnen banken gegevens delen én vertrouwen en veiligheid bieden.
Dus ja, de deuren van de bank staan wagenwijd open, maar ondertussen blijft de veiligheid gewaarborgd.
Alles wat je wilt weten over Open Banking in 2021
Lees onze whitepaper over Open Banking met praktische tips en use cases om te zien hoe andere internationale spelers hiermee omgaan.