#Core Banking

Qu’est-ce que le core banking ?

Nov 18, 2022 - 10 min read
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Konstantin Lambrinov, Product Marketing Manager at Sopra Banking Software
  • Le core banking est un système bancaire qui permet aux banques de gérer leurs activités quotidiennes telles que la gestion des comptes, le traitement des paiements et l’octroi de prêts, en rendant ces services accessibles quel que soit l’endroit.
  • Les problèmes liés aux anciens core banking constituent un défi de taille pour le développement d’un écosystème numérique.
  • Les options de core banking modernes incluent le SaaS, le Saas cloud-native, le modèle hybride mainframe et le modèle coreless.
  • Les banques peuvent moderniser leur solution de core banking en changeant de plateforme, en améliorant le code en l’enrichissant ou en la remplaçant.
  • Sopra Banking Software offre un core banking sécurisé, composable, flexible et API-first.

Alors que l’industrie des services financiers continue d’évoluer, les banques doivent suivre le rythme. Pour répondre aux besoins des clients toujours plus exigeants, elles doivent offrir des produits et des services nouveaux, de pointe et hyper-personnalisés. Mais sans un core banking moderne, les banques ont du mal à rivaliser avec des concurrents plus jeunes, plus axés sur la technologie et plus agiles.  

En effet, plus d’un tiers des banques (34 %) interrogées déclarent que les problèmes liés aux core banking constituent le plus grand défi auquel elles sont confrontées pour développer un écosystème numérique de produits et de services, selon notre rapport Digital Banking Experience (DBX).

34% des banques déclarent que les problèmes avec les systèmes core banking sont leur plus grand défi dans le développement d'un écosystème numérique de produits et services.

En outre, un rapport mondial de Cap Gemini sur la banque de détail a révélé que la grande majorité des cadres supérieurs interrogés (95 %) pensent que « les logiciels hérités et les modules de core banking obsolètes entravent les efforts d’optimisation des données et les stratégies de croissance centrées sur le client ».

Pourtant, de nombreux individus ne savent toujours pas ce que signifie ‘core banking’ ni l’importance de ce logiciel pour les banques. Nous explorons ici le sujet, y compris les étapes clés que les institutions financières (IF) peuvent suivre pour moderniser leurs systèmes bancaires.

Core banking : définition

Un core banking est un logiciel back-end utilisé par les IF pour gérer les processus critiques ; il peut être hébergé sur site ou dans le cloud.

Décrit par TechTarget comme le « système nerveux central d’une banque », il prend en charge un ensemble de transactions quotidiennes courantes, maintient la conformité et aide à fournir une expérience client fluide. Un core banking comprend généralement les modules suivants.

  • Comptabilité – enregistrement et suivi des transactions financières telles que les dépôts, les prêts, les paiements et les retraits.
  • Gestion de la relation client (CRM) – stockage des données, production de rapports et suivi des interactions. 
  • Opérations quotidiennes – traitement des transactions, gestion des comptes et calcul des intérêts.
  • Les rapports – production de résultats pour suivre les performances et aider à la prise de décision.
  • Gestion des risques – identification et atténuation des problèmes potentiels de fraude, de crédit et de conformité.
  • Sécurisée, fiable et résiliente, une solution de core banking gère les opérations financières des clients, tout en restant invisible.

Le marché mondial des logiciels bancaires a été évalué à 14,54 milliards de dollars en 2023 et devrait passer de 17 milliards de dollars en 2024 à 62,75 milliards de dollars d’ici 2032. Les principales tendances qui influencent le secteur vont de l’adoption de technologies telles que le cloud et l’intelligence artificielle (IA) à l’exploitation du big data pour obtenir des informations en temps réel.

Création et évolution du core banking

La genèse du core banking remonte à 1959, avec la création du COBOL (common business-oriented language) par Grace Hopper, mathématicienne, informaticienne et amiral de la marine américaine. Un grand nombre des premières solutions de core banking ont utilisé ce langage de programmation et, aujourd’hui encore, on estime que plus de 800 milliards de lignes de code COBOL sont utilisées dans le monde.

Au cours des années 1980, l’informatisation et la numérisation du système bancaire mondial ont véritablement démarré et, dans les années 1990, le core banking est devenu un pilier.

Entre 1990 et 2005, les core banking se sont davantage « centrés sur le produit ». À cette époque les banques externalisaient souvent le développement pour répondre à des domaines de services spécifiques. Dans les années qui ont suivi, les solutions se sont de plus en plus « axées sur le client », et l’infrastructure a évolué en conséquence.

Par exemple, les banques ont abandonné l’approche traditionnelle en silos. Elles se tournent désormais vers de nouveaux logiciels fondés sur des modèles numériques modernes, tels que l’architecture orientée services (SOA) et les fournisseurs de services d’application (ASP). En termes d’expérience client, l’évolution a accru l’accessibilité via des interfaces graphiques numériques sur internet.

Aujourd’hui, les core banking sont “centrés sur les processus” et mettent davantage l’accent sur les besoins de mobilité des consommateurs et des institutions bancaires. Les modèles fondés sur le cloud, la composabilité, les microservices et les écosystèmes efficaces sont de plus en plus utilisés pour optimiser les services bancaires quotidiens et favoriser l’innovation.

De plus, depuis l’avènement de l’open banking, les interfaces de programmation d’applications (API) sont de plus en plus courantes. Elles permettent de connecter les moteurs centraux avec de nouvelles applications et de nouveaux services et stimulent davantage l’innovation.

Défis posés par l’ancienne génération de core banking

Malgré les progrès technologiques, de nombreuses banques s’appuient encore sur des core banking vieux de plusieurs décennies – sur site, monolithiques et hébergés sur des ordinateurs centraux. Ces ancêtres du core banking continuent à soutenir les opérations back-end des banques à travers des fonctions intégrales telles que l’ouverture de compte et le traitement des transactions.

Mais leur nature archaïque et complexe rend difficile l’interfaçage avec des partenaires et d’autres plateformes. Cela entrave le développement d’une approche écosystèmique collaborative et la création de nouvelles sources de revenus via la banque en tant que plateforme (BaaP) et la banque en tant que service (BaaS).

En outre, les systèmes existants peuvent connaître des problèmes de qualité des données, entravant l’analyse en temps réel. Cela empêche les banques d’offrir à leurs clients des produits, des services et des expériences de pointe.

Il est également difficile d’intégrer l’intelligence artificielle et d’autres technologies de plus en plus populaires dans les systèmes existants. Dans cette optique, alors que nous entrons dans l’ère de la banque fondées sur l’IA, « le cloud est un point de départ incontournable pour améliorer la préparation des banques à l’avenir », selon notre rapport 2023 DBX. En outre, « les banques doivent adopter de nouvelles technologies, y compris une stack technique hybride-cloud » – plus d’informations à ce sujet ci-dessous.

Les différents types de core banking

Compte tenu des défis à relever, les opérateurs historiques envisagent d’autres options, comme des core banking de type SaaS (Software-as-a-Service), cloud-native et hybrides. Ces modèles facilitent l’innovation et la collaboration tout en éliminant les obstacles à l’intégration.

Parallèlement, les nouveaux venus sur le marché, comme les challengers et les néobanques, ont le luxe de ne pas être encombrés par des systèmes déjà existants et peuvent choisir le modèle de core banking qui leur convient le mieux dès le début.

Modèle SaaS

Cette approche basée sur l’abonnement et l’informatique dématérialisée aide les banques à s’affranchir de l’infrastructure matérielle des logiciels traditionnels. Contrairement aux modèles traditionnels, c’est une société tierce qui exploite les plateformes SaaS, et non le centre de données de la banque. Le prestataire de services gère et fournit les services bancaires de base sur Internet, et la banque y accède par le biais d’un navigateur web.

Le SaaS est une méthode rentable, qui permet aux banques d’utiliser des services à la demande et de minimiser l’utilisation de plateformes patrimoniales encombrantes. En outre, en tirant parti de l’expertise de partenaires expérimentés, les banques peuvent s’intégrer plus facilement avec d’autres acteurs du secteur des services financiers et offrir des produits et services novateurs qui ravissent les clients.

Modèle SaaS cloud-natives

Cloud-native est une approche de la structuration des logiciels – une méthodologie qui utilise le cloud computing pour développer et déployer des applications, généralement sous forme de microservices. Le logiciel peut être SaaS et cloud-native, SaaS ou cloud-native (ou aucun des deux).

De nombreux tiers exploitent les plateformes SaaS cloud-natives ; parmi les fournisseurs notables, on peut citer Amazon, Microsoft, IBM et Google. Les solutions de core banking sont développées, conçues, déployées et gérées selon l’approche « cloud-native ». Elles permettent aux opérateurs historiques de classer et d’analyser les données et les transactions bancaires à l’aide de technologies avancées telles que l’IA et le machine learning. Les modèles SaaS cloud-natifs offrent aux banques un certain nombre d’avantages, notamment :

  • Réduction significative du coût total de possession (TCO)
  • Évolutivité
  • Augmentation de la puissance de traitement
  • Réduction des coûts opérationnels
  • Intégration transparente entre les API et les systèmes dorsaux
  • Amélioration de la flexibilité et de l’agilité
  • Sécurité et collaboration fiables

Le modèle hybride mainframe (ordinateur central)

Exploiter la puissance des données et de l’IA et aller plus loin dans la transformation numérique sont des facteurs de différenciation concurrentielle. Dans cette optique, IBM préconise « la modernisation et l’optimisation incrémentales des ordinateurs centraux ».

En intégrant les core banking à une architecture cloud hybride, les banques capitalisent sur :

  • La fiabilité et la sécurité de l’ordinateur central
  • L’évolutivité du cloud et les possibilités d’innovation.

En ce sens, il ne s’agit pas de remplacer complètement les systèmes existants. Au contraire, ils sont modernisés étape par étape, en ajoutant et en combinant des fonctionnalités cloud-natives.

Les ordinateurs centraux n’appartiennent pas au passé. En effet, au cours d’un podcast visant à briser les mythes, Brent Ellis, analyste principal chez Forrester, partage ses idées sur leur état actuel et leur avenir, en expliquant qu’ils « ne sont pas en train de mourir ».

Modèle coreless

Encore en phase de formation, cette approche composable suit l’architecture MACH : microservices, API-first, cloud-native et headless. Le coreless banking permet aux institutions financières de se découpler des systèmes centralisés et monolithiques et d’offrir des services distribués qui sont flexibles, fiables et sécurisés.

Moderniser les core banking 

Lorsqu’il s’agit de moderniser un core banking, il n’y a pas de solution unique. Le choix de la voie optimale implique une évaluation stratégique de l’infrastructure existante et une évaluation des risques des alternatives potentielles.

Selon le rapport 2024 World Retail Banking Report de Cap Gemini, 70 % des responsables de l’expérience client (CXO) interrogés prévoient d’« augmenter les investissements dans la transformation numérique jusqu’à 10 %, en donnant la priorité à l’amélioration des capacités de gestion des données et à la modernisation des systèmes existants ». Parallèlement, ils vont « migrer les fonctions de base vers le cloud pour établir une base agile et économique ».

Cela peut impliquer la modernisation des applications en migrant les applications existantes vers le cloud. En effet, le marché des outils de modernisation des applications est florissant – il devrait atteindre 36,86 milliards de dollars d’ici 2027, contre 8,04 milliards de dollars en 2018.

70 % des chefs d'entreprise prévoient de moderniser les systèmes existants et de migrer les fonctions essentielles vers le cloud.
70 % des chefs d’entreprise prévoient de moderniser les systèmes existants et de migrer les fonctions essentielles vers le cloud. © Getty Images

Deloitte propose plusieurs options de modernisation, notamment : 

  • Mise à jour de la plateforme 
  • Refonte de la base de code dans un langage plus moderne
  • L’ajout d’un core banking parallèle (et plus avancé)
  • Remplacer le core banking existant par une solution de type cloud-native ou SaaS.

Lorsque les banques examinent leurs options, elles doivent se poser plusieurs questions, selon le cabinet de conseil en gestion Oliver Wyman :

  • Notre core banking entrave-t-il les opérations ?
  • Le marché a-t-il changé ?
  • Devons-nous mettre à niveau notre core banking pour répondre à l’évolution de nos besoins ?
  • Comment pouvons-nous nous préparer à l’avenir ?

La modernisation du core banking nécessite également un changement culturel qui s’étend de la direction à l’ensemble de la banque.

Comment mettre en place un core banking avec Sopra Banking Software

Le remplacement ou la mise à jour d’un core banking peut s’avérer coûteux et chronophage, sans compter les risques opérationnels, l’incohérence des données et les interruptions de service. Pour atténuer ces inquiétudes, les banques ont besoin d’une solution qui permette une transition par étape, sans impact sur les opérations quotidiennes.

Le système core banking de Sopra Banking Software est composable et ultra-flexible, ce qui signifie que les banques de tout type peuvent sélectionner les fonctions et les API dont elles ont besoin. La solution offre une gamme complète de fonctionnalités pour répondre aux attentes des clients à une époque où l’accessibilité, la mobilité et l’évolutivité sont essentielles. Parmi les autres caractéristiques de premier ordre, citons :

  • Réduction du coût total de possession et du coût par transaction
  • Architecture robuste à base d’API
  • Accès à un écosystème ouvert de partenaires de confiance
  • Conformité avec plus de 50 normes réglementaires
  • Modèles de livraison flexibles : cloud, SaaS, sur site…
  • Sécurité avancée et prévention de la fraude

Nous proposons généralement aux banques trois scénarios, si elles envisagent d’utiliser notre core banking hébergé dans le cloud. Leur choix se porte. En fonction de leur stratégie, de leurs besoins et de leurs objectifs, elles font leur choix :

  • Innover : Prendre une seule fonctionnalité de notre plateforme cloud et l’intégrer à leur système existant pour réaliser une innovation de pointe.
  • Rénover :  Remplacer un domaine mature – par exemple, les paiements – et laisser le reste intact.
  • Migration complète : Passer petit à petit, fonction par fonction et domaine par domaine, en réduisant les risques.

En s’associant à un acteur expérimenté comme Sopra Banking Software, les institutions financières bénéficient d’une grande richesse de connaissances et d’expertise. Un atout important lorsqu’il s’agit de moderniser les opérations back-end, l’élément vital d’une banque.

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