Alors que le secteur des services financiers continue d’évoluer, il incombe aux banques de suivre le mouvement. Pour répondre aux besoins des clients d’aujourd’hui, toujours plus exigeants, il faut offrir les produits et services les plus récents, les plus innovants et les plus hyperpersonnalisés. Mais sans une solution de core banking moderne, les banques en place ont du mal à rivaliser avec des acteurs plus jeunes, plus axés sur la technologie et plus agiles.
En effet, plus d’un tiers des banques (34 %) interrogées déclarent que les problèmes liés aux systèmes de core banking constituent le plus grand défi auquel elles sont confrontées pour développer un écosystème numérique de produits et de services, selon une précédente édition de notre rapport sur l’expérience bancaire numérique (DBX).
En outre, un rapport mondial de Cap Gemini sur la banque de détail a révélé que la grande majorité des cadres supérieurs interrogés (95 %) estiment que “les systèmes obsolètes et les anciens modules de core banking entravent les efforts d’optimisation des données et les stratégies de croissance centrées sur le client”.
Cependant, de nombreuses personnes ne savent toujours pas ce que signifie le core banking et pourquoi il est important. Nous nous penchons ici sur le sujet, notamment sur les étapes clés que les institutions financières (IF) peuvent suivre pour moderniser leurs systèmes.
Définition de la banque centrale
Un système de core banking est le logiciel dorsal utilisé par les institutions financières pour gérer les processus critiques ; il peut être sur site ou basé sur le cloud.
Décrit par TechTarget comme le “système nerveux central d’une banque”, il prend en charge un ensemble de transactions quotidiennes courantes, maintient la conformité et aide à fournir une expérience client sans friction. Une solution bancaire de base comprend généralement les modules suivants.
- Comptabilité – enregistrement et suivi des transactions financières telles que les dépôts, les prêts, les paiements et les retraits.
- Gestion de la relation client (CRM) – stockage des données, production de rapports et suivi des interactions.
- Opérations courantes – traitement des transactions, gestion des comptes et calcul des intérêts.
- Rapports – produire des résultats pour suivre les performances et aider à la prise de décision.
- Gestion des risques – identification et atténuation des problèmes potentiels de fraude, de crédit et de conformité.
Sécurisée, fiable et résiliente, une solution de core banking gère les opérations financières des clients, tout en restant invisible dans les coulisses.
Le marché mondial des logiciels de core banking était évalué à 14,54 milliards de dollars en 2023 et devrait passer de 17 milliards de dollars en 2024 à 62,75 milliards de dollars d’ici 2032. Les principales tendances qui influencent le secteur vont de l’adoption de technologies telles que le cloud et l’intelligence artificielle (IA) à l’exploitation du big data pour obtenir des informations en temps réel.
Création et évolution du core banking
La genèse du core banking remonte à 1959, avec la création du COBOL (langage commun orienté métier) par Grace Hopper, mathématicienne, informaticienne et amiral de la marine américaine. Un grand nombre des premières solutions de core banking ont utilisé ce langage de programmation et, aujourd’hui encore, on estime que plus de 800 milliards de lignes de code COBOL sont utilisées dans le monde.
Au cours des années 1980, l’informatisation et la numérisation du système bancaire mondial ont véritablement démarré et, dans les années 1990, le core banking est devenu un pilier.
Entre 1990 et 2005, les systèmes de core banking sont devenus plus “centrés sur les produits”, les banques externalisant souvent le développement pour répondre à des domaines de services spécifiques. Dans les années qui ont suivi, les solutions sont devenues de plus en plus “axées sur le client”, et l’infrastructure a évolué en conséquence.
Par exemple, les banques ont abandonné l’approche traditionnelle en silos au profit de nouveaux logiciels basés sur des modèles numériques modernes tels que l’architecture orientée services (SOA) et les fournisseurs de services d’application (ASP). En termes d’expérience client, l’évolution a accru l’accessibilité via des interfaces graphiques numériques sur l’internet.
Aujourd’hui, les services de core banking sont centrés sur les processus et mettent davantage l’accent sur les besoins de mobilité des consommateurs et des institutions bancaires. Par ailleurs, les modèles basés sur le cloud, la composabilité, les microservices et les écosystèmes efficaces sont de plus en plus privilégiés pour optimiser les services bancaires quotidiens et favoriser l’innovation.
De plus, depuis l’avènement de la banque ouverte, les interfaces de programmation d’applications (API) sont de plus en plus répandues, connectant les moteurs de base à de nouvelles applications et de nouveaux services et stimulant l’innovation.
Défis liés aux anciens systèmes de core banking
Malgré les progrès technologiques, de nombreuses banques s’appuient encore sur des solutions de core banking vieilles de plusieurs décennies – sur site, monolithiques et basées sur des ordinateurs centraux. Connues sous le nom de systèmes patrimoniaux, ces solutions continuent de soutenir les opérations de back-end des banques dans le cadre de fonctions intégrales telles que l’ouverture de comptes et le traitement des transactions.
Mais leur archaïsme et leur complexité rendent difficile l’interfaçage avec des partenaires et d’autres plateformes. Cela entrave le développement d’un écosystème collaboratif et la création de nouvelles sources de revenus via la banque en tant que plateforme (BaaP) et la banque en tant que service (BaaS).
En outre, les systèmes existants peuvent connaître des problèmes de qualité des données, ce qui entrave l’analyse en temps réel. Cela empêche les banques d’offrir à leurs clients des produits, des services et des expériences à la pointe de la technologie.
Il est également difficile d’intégrer l’intelligence artificielle et d’autres technologies de plus en plus populaires aux systèmes existants. Dans cette optique, alors que nous entrons dans l’ère de la banque basée sur l’IA, “le cloud est un point de départ incontournable pour améliorer la préparation des banques à l’avenir”, selon notre rapport 2023 Digital Banking Experience. En outre, “les banques doivent adopter de nouvelles technologies, notamment une pile technologique centrale hybride-cloud” – plus d’informations à ce sujet ci-dessous.
Modèles opérationnels alternatifs pour les services de core banking
Face aux défis, les opérateurs historiques explorent des options comme le SaaS, les modèles cloud-native et hybrides, qui favorisent innovation et collaboration tout en simplifiant l’intégration.
En attendant, les nouveaux venus sur le marché, comme les challengers et les néobanques, ont le luxe de ne pas être encombrés par les systèmes existants et peuvent choisir l’approche qui leur convient le mieux dès le départ.
Modèle SaaS
Cette approche basée sur l’abonnement et le cloud aide les banques à s’affranchir de l’infrastructure matérielle des logiciels traditionnels. Contrairement aux modèles traditionnels, c’est une société tierce qui exploite les plateformes SaaS, et non le centre de données de la banque. Le prestataire de services gère et fournit les services de core banking sur Internet, et la banque y accède par le biais d’un navigateur web.
Le SaaS est une méthode rentable qui permet aux banques d’utiliser des services à la demande et de minimiser l’utilisation de plates-formes patrimoniales encombrantes. En outre, en tirant parti de l’expertise de partenaires expérimentés, les banques peuvent s’intégrer plus facilement avec d’autres acteurs du secteur des services financiers et offrir des produits et services novateurs qui ravissent les clients.
Modèle SaaS dans le cloud
Cloud-native est une approche de la structuration des logiciels – une méthodologie qui utilise cloud computing pour développer et déployer des applications, généralement sous forme de microservices. Le logiciel peut être SaaS et cloud-native, SaaS ou cloud-native (ou ni l’un ni l’autre).
Des tiers exploitent des plates-formes SaaS “cloud-native” ; parmi les fournisseurs les plus connus figurent Amazon, Microsoft, IBM et Google. Les solutions bancaires de base sont développées, conçues, déployées et gérées dès le départ en mode cloud-native. Elles permettent aux opérateurs historiques de classer et d’analyser les données et les transactions bancaires à l’aide de technologies avancées telles que l’IA et le machine learning. Les modèles SaaS cloud-native offrent aux banques un certain nombre d’avantages, notamment :
- Réduction significative du coût total de possession (TCO).
- Évolutivité.
- Puissance de traitement accrue.
- Réduction des coûts opérationnels.
- Intégration transparente entre les API et les systèmes dorsaux.
- Amélioration de la flexibilité et de l’agilité.
- Sécurité et collaboration fiables.
Modèle hybride d’ordinateur central
Étant donné que l’environnement évolue rapidement, exploiter la puissance des données et de l’IA et aller plus loin dans la transformation numérique sont des facteurs de différenciation concurrentielle. Dans cette optique, IBM préconise “la modernisation et l’optimisation progressives du paysage mainframe”.
En intégrant des systèmes de core banking à une architecture hybride de cloud computing, les banques se placent dans une situation où les deux mondes se complètent, en tirant parti des avantages qu’ils offrent :
- Fiabilité et sécurité des mainframes.
- Évolutivité du cloud et possibilités d’innovation.
En ce sens, il ne s’agit pas de remplacer complètement les systèmes existants. Au contraire, ils sont modernisés étape par étape, en ajoutant et en combinant des fonctionnalités natives du cloud.
Les ordinateurs centraux n’appartiennent pas au passé. En effet, au cours d’un podcast destiné à briser les mythes, Brent Ellis, analyste principal chez Forrester, a fait part de son point de vue sur leur état actuel et leur avenir, le thème général étant qu’ils “ne sont pas en train de mourir”.
Modèle coreless
Encore à l’état embryonnaire, cette approche composable suit l’architecture MACH : microservices, API-first, cloud-native et headles permet aux banques de se détacher des systèmes centralisés pour offrir des services distribués, flexibles et sécurisés.
Modernisation des systèmes de core banking
Lorsqu’il s’agit de moderniser un système de core banking , il n’existe pas de solution unique. Le choix de la voie optimale implique une évaluation stratégique de l’infrastructure existante et une évaluation des risques des alternatives potentielles.
Selon le rapport 2024 World Retail Banking Report de Cap Gemini, 70 % des responsables de l’expérience client (CXO) interrogés prévoient ” d’augmenter jusqu’à 10 % les investissements dans la transformation numérique, en donnant la priorité à l’amélioration des capacités de gestion des données et à la modernisation des systèmes existants “. Parallèlement, ils vont “migrer les fonctions de base vers le cloud pour établir une base agile et économique”.
Cela peut impliquer la modernisation des applications en migrant les applications existantes vers le cloud. En effet, le marché des outils de modernisation des applications est florissant – il devrait atteindre 36,86 milliards de dollars d’ici 2027, contre 8,04 milliards de dollars en 2018.
Par ailleurs, Deloitte propose plusieurs options de modernisation, notamment :
- Replateformer vers une plateforme modernisée.
- Refonte de la base de code vers un langage plus moderne.
- Augmentation avec un noyau parallèle (et plus avancé).
- Remplacer le noyau existant par une solution de type “cloud-native” ou “SaaS”.
Lorsque les banques examinent leurs options, elles doivent se poser plusieurs questions, selon le cabinet de conseil en gestion Oliver Wyman.
- Notre système central inhibe-t-il les opérations ?
- Le marché a-t-il changé ?
- Avons-nous besoin de moderniser notre noyau pour répondre aux besoins en évolution ?
- Comment pouvons-nous nous préparer à l’avenir ?
La modernisation des services bancaires de base nécessite également un changement culturel qui s’étend de la direction à l’ensemble de la banque.
Mise en œuvre d’un système de core banking avec SBS
Le remplacement ou la mise à niveau d’un système de core banking peut s’avérer coûteux et fastidieux, et susciter des inquiétudes quant au risque opérationnel, à l’incohérence des données et aux interruptions de service. Pour atténuer ces inquiétudes, les banques ont besoin d’une solution qui permette une transition en douceur, étape par étape, sans que les opérations quotidiennes ne soient affectées.
Le système de core banking de SBS est composable et ultra-flexible, ce qui signifie que les banques de tout type peuvent sélectionner les fonctions et les API dont elles ont besoin. La solution offre une gamme complète de fonctionnalités pour répondre aux attentes des clients à une époque où l’accessibilité, la mobilité et l’évolutivité sont essentielles. Parmi les autres caractéristiques de premier ordre, citons
- Réduction du coût total de possession et du coût par transaction.
- Architecture robuste fondée sur les API.
- Accès à un écosystème ouvert de partenaires de confiance.
- Respect de plus de 50 normes réglementaires.
- Modèles de livraison flexibles : cloud, SaaS, sur site…
- Sécurité avancée et prévention de la fraude.
Nous proposons généralement aux banques trois scénarios à prendre en considération si elles envisagent d’utiliser notre système central basé sur le cloud. Leur stratégie, leurs besoins et leurs objectifs déterminent leur choix.
- Innover : Prenez une seule fonctionnalité de notre plateforme dans le cloud et intégrez-la à leur système existant pour réaliser une innovation pointue.
- Rénover : Remplacer un domaine mature – par exemple, les paiements – et laisser le reste intact.
- Migration complète : Changement petit à petit, fonction par fonction et domaine par domaine, ce qui réduit le risque.
En s’associant à un acteur expérimenté comme SBS, les institutions financières bénéficient d’une grande richesse de connaissances et d’expertise – ce qui est très important lorsqu’il s’agit de prendre une décision qui a un impact sur les opérations de back-end, l’élément vital d’une banque.Pour plus d’informations sur les perspectives du secteur et l’innovation, abonnez-vous à notre lettre d’information ou visitez notre page “Insights“.