Alors que le secteur européen des services de paiement poursuit sa transformation historique suite à l’introduction du règlement sur les paiements instantanés en avril de cette année, les banques et les prestataires de services de paiement (PSP) sont soumis à une pression croissante pour se conformer aux diverses obligations prévues par la nouvelle loi.
Le règlement représente une avancée significative dans la création d’un système plus efficace et rationalisé pour les paiements transfrontaliers au sein de l’espace unique de paiement en euros (SEPA), permettant d’effectuer des virements en euros en temps réel et offrant aux consommateurs et aux entreprises une méthode de paiement plus sûre et plus rentable.En vertu de cette législation, les banques et les institutions financières de l’UE seront tenues d’effectuer des paiements instantanés en euros dans un délai de 10 secondes, tous les jours de l’année, tout en plafonnant les frais liés aux paiements instantanés afin qu’ils n’excèdent pas ceux des virements traditionnels.
Cependant, les dates limites pour que les banques et les PSP se conforment aux deux phases de la législation approchent. La Commission européenne a fixé au 9 janvier 2025 la date limite pour la première phase, au cours de laquelle les banques et les prestataires de services de paiement devront être en mesure de recevoir des paiements instantanés.La prochaine échéance a été fixée au 9 octobre 2025. D’ici là, les banques et les prestataires de services de paiement devront permettre à leurs clients d’envoyer des paiements instantanés en utilisant le même niveau d’offre en termes de canaux, et se conformer à l’exigence du Verification of Payee (VoP) prévue par la législation.
Ces défis couvrent plusieurs domaines :
- Urbanisation et choix technologiques dans un contexte de forte augmentation des volumes.
- Des délais de mise en œuvre courts, car tous les canaux de communication des banques avec leurs clients et leurs procédures internes sont concernés.
- La communication avec les clients, notamment dans le cadre de l’obligation de VoP, doit être conforme au règlement général sur la protection des données (RGPD).
- Investissements et augmentation des coûts opérationnels.
Même si nous pouvons bénéficier de l’expérience du Royaume-Uni, qui a mis en place un système de paiements instantanés en lançant Faster Payments en 2008, suivi par d’autres pays comme l’Inde, la Suède, l’Australie et le Mexique, c’est la première fois que les flux de virements sont orientés vers les paiements instantanés de manière aussi proactive, avec l’obligation de vérification du bénéficiaire.Selon le Conseil européen des paiements (EPC), au deuxième trimestre 2024, les paiements instantanés représentaient 19 % des virements SEPA, et nous nous attendons à ce que cette proportion continue d’augmenter.
En quoi consiste la VoP ?
En substance, l’obligation de VoP exige que les payeurs soient informés de toute divergence entre l’IBAN du paiement et le nom du bénéficiaire prévu lorsqu’ils effectuent un virement instantané.
Cela signifie que la banque ou le PSP du payeur (le PSP demandeur) enverra instantanément au PSP du bénéficiaire (le PSP répondant) une demande de vérification de son IBAN et de son nom tels qu’ils ont été donnés par le payeur (le demandeur), indique l’EPC sur son site web. En outre, il peut également vérifier un code d’identification non ambigu, tel qu’un numéro de taxe sur la valeur ajoutée, un identifiant d’entité légale ou un code de sécurité sociale concernant le bénéficiaire. La raison de cette demande est que le payeur a l’intention d’initier une transaction de virement SEPA (SCT) ou de virement SEPA instantané (SCT Inst) au profit du bénéficiaire, ajoute l’EPC.
Le payeur peut alors décider de procéder au paiement en fonction du résultat, qui peut être “correspondance”, “correspondance étroite”, “pas de correspondance” ou “autre”. Selon la Banque centrale européenne, le VoP vise à améliorer la sécurité des paiements et à réduire la fraude liée aux paiements instantanés et aux virements électroniques. Si la VoP semble relativement simple, sa mise en pratique est beaucoup plus complexe.
Quels sont les défis auxquels les banques sont confrontées ?
Les banques sont préoccupées par l’augmentation des coûts opérationnels due au traitement continu et à l’alignement des frais entre les paiements instantanés et les paiements par lots. Les paiements instantanés obligatoires sur tous les canaux pourraient également peser sur les bénéfices en limitant la différenciation et en augmentant le risque de fraude. Les investissements technologiques pour la mise en conformité, la surveillance continue de la fraude et les réductions potentielles de revenus poseront également des problèmes de rentabilité et nécessiteront la création de nouvelles API pour accéder au système VoP pour la validation des données.
La correspondance exacte des noms – par exemple, les noms qui utilisent des caractères spéciaux tels que ä, ö, ü, ou la question des langues utilisées dans les pays multilingues comme la Belgique – est également un sujet de préoccupation pour les banques et les PSP. Les banques doivent également s’assurer que leurs implémentations VoP sont conformes au règlement général sur la protection des données (RGPD), car il existe des préoccupations concernant les implications sur la vie privée lors du partage des informations sur les bénéficiaires, en particulier en ce qui concerne les “correspondances étroites”, dans lesquelles les noms complets pourraient être divulgués.
Le Verification of Payee Scheme Rulebook de l’EPC recommande aux banques de suivre les autres systèmes SEPA, qui reposent sur un jeu de caractères latins de base : Elles pourraient prescrire l’utilisation de l’UTF-8 (qui est le jeu de caractères des normes ISO20022) pour tous les champs “nom”, en évitant la conversion des caractères spéciaux. Toutefois, il ajoute : “Les participants au système peuvent convenir bilatéralement ou multilatéralement d’utiliser d’autres ensembles de données : “Les participants au système peuvent convenir bilatéralement ou multilatéralement d’utiliser d’autres ensembles de données, à condition que cela n’entrave pas les PSP, qui ne traitent que selon les recommandations de l’EPC.
Ce sera sans doute le cas pour les communautés bancaires qui se rallient au mécanisme de routage et/ou de vérification (RVM). L’absence d’un système central unifié pour la VoP en Europe est également un défi pour les banques, ce qui leur laisse plusieurs options à considérer, notamment :
- EBA Clearing FPAD : L’Autorité bancaire européenne (EBA) Clearing a déclaré que sa solution Fraud Pattern and Anomaly Detection (FPAD) pourrait être un éventuel système central et sera déployée en décembre 2024. Toutefois, cette approche comprend diverses options de mise en œuvre, ce qui complique le processus de décision pour les banques.
- L’Eurosystème : L’Eurosystème envisage d’offrir un service VoP à valeur ajoutée pour les paiements instantanés. Cette solution pourrait être centralisée, mais elle n’en est encore qu’au stade de l’étude.
- Solutions nationales : Plusieurs pays ont mis en place des systèmes VoP, comme SurePay aux Pays-Bas. Les banques doivent décider si elles se connectent à ces systèmes nationaux existants ou si elles attendent une solution paneuropéenne.
Quels sont les avantages de la VoP ?
La VoP contribue à l’amélioration de l’écosystème des paiements SEPA. L’adoption de cette technologie par un nombre croissant de banques permettra de créer un réseau de paiement plus sûr et plus efficace dans toute l’Europe.
La législation pourrait également créer des opportunités pour les banques, telles que des innovations de produits et des offres de services améliorées qui renforcent le service à la clientèle et la compétitivité. Cela leur permettrait également d’étendre leur portée en Europe et de dégager de nouvelles sources de revenus grâce à la fourniture de services de règlement. Dans le même temps, l’accélération des transactions et l’amélioration de la sécurité favoriseraient la satisfaction des clients et la pénétration du marché.
Selon une enquête réalisée en juin 2024 par la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Swift), la législation est également un stimulant pour les petites et moyennes entreprises (PME) de l’UE, nombre d’entre elles s’attendant à ce qu’elle leur permette d’économiser de l’argent, d’améliorer leur trésorerie et d’accroître leur compétitivité. Plus de six PME sur dix en France, en Allemagne, en Italie et en Espagne s’attendent à ce que le règlement européen sur les paiements instantanés ait un impact significatif sur leur activité, tandis que 83 % d’entre elles déclarent qu’il est important pour elles d’obtenir une confirmation préalable des coordonnées du bénéficiaire, dans la mesure où le règlement introduit le VoP à l’échelle du SEPA.
“De nombreux pays utilisent la VoP au niveau national, mais l’interopérabilité entre ces systèmes est essentielle à son succès à l’échelle internationale”, explique M. Swift. Une certaine interopérabilité existe déjà entre la France, les Pays-Bas et l’Italie. Dans une phase ultérieure, le service VoP, qui est d’abord réglementaire, pourrait être utilisé pour répondre à d’autres besoins de contrôle, par exemple lors de la signature d’un mandat de prélèvement.
Comment les banques et les prestataires de services de paiement peuvent-ils se préparer aux DPI et à la VoP ?
Les banques et les PSP doivent en priorité évaluer les écarts entre les procédures existantes et les exigences à venir. Cela implique d’évaluer l’architecture de bout en bout pour les capacités en temps réel et d’adapter les processus basés sur les lots aux processus en temps réel.
Il est également essentiel de revoir les systèmes actuels de filtrage des sanctions et de réfléchir à la manière d’améliorer la détection des fraudes en tirant parti du suivi des transactions frauduleuses existant. Enfin, pour garantir la conformité future avec les systèmes de virement SEPA, les banques et les prestataires de services de paiement doivent régulièrement évaluer la résilience et les mises à jour potentielles des systèmes, et réévaluer les offres de services et les portefeuilles de produits.
Dans l’ensemble, les banques progressent dans leurs capacités de transfert instantané malgré les défis posés par le système VoP. Toutefois, la réglementation devrait offrir des possibilités d’innovation en matière de produits, d’amélioration de l’offre de services, de renforcement de la sécurité et d’augmentation de la satisfaction des clients, ce qui profitera en fin de compte à la fois aux institutions financières et aux consommateurs. Cependant, il est essentiel que la communication avec le public, les professionnels, les entreprises et toutes les parties prenantes soit à la hauteur des enjeux liés à l’essor des paiements instantanés et du service VoP.
Comment le SBS peut aider
SBS offre une solution SaaS qui permet aux banques de gérer les paiements instantanés sans perturber leurs systèmes centraux. Elle répond à toutes les exigences réglementaires, y compris le contrôle des sanctions, la vérification des noms IBAN et les mesures anti-fraude. Grâce à une approche entièrement modulaire et à une architecture cloud-native, les banques peuvent choisir des services en fonction de leurs besoins, en bénéficiant d’une évolutivité et d’une tarification compétitive, tandis que la sécurité est une priorité à tous les niveaux de l’application. Grâce aux connaissances et à l’expertise de SBS, les banques peuvent mener à bien leurs transformations numériques pour se conformer au règlement européen sur les paiements instantanés.Pour plus d’informations sur les perspectives du secteur et l’innovation, abonnez-vous à notre lettre d’information ou visitez notre page “Insights“