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Open banking et prêt immobilier : La prochaine révolution

Avr 07, 2022 - 7 min read
Aussi disponible en: English
Chris White, Manager of product management at Sopra Banking Software
Jan van Vonno, Director of Research & Thought Leadership at Tink

Les prêts immobiliers constituent un secteur clé de la concurrence pour les banques et les sociétés de crédit immobilier britanniques, mais ils sont de moins en moins rentables. La technologie pourrait être la réponse. Les banques de détail sont confrontées à d’importants défis pour maintenir leurs marges, en raison des coûts de conformité et de réglementation, des faibles taux d’intérêt et de la concurrence émergente de nouveaux acteurs qui ont identifié un écart entre les attentes des clients en matière de prêts.

Jusqu’à présent, de nombreuses banques n’ont pas été en mesure d’offrir des expériences pratiques aux emprunteurs en raison de processus complexes et de systèmes fragmentés. Les seules options disponibles pour préserver la part de marché ont été de proposer des remises groupées et de réduire les taux d’intérêt, ce qui a encore réduit les marges.

L’essor de l’open banking offre aux banques la possibilité de corriger certains des problèmes historiques qui ont entravé les prêts immobiliers, notamment :

  • Coût élevé
  • Processus manuels
  • Manque de personnalisation
  • Rentabilité
  • Processus lents
  • Fraude

Dans cet article, nous examinons comment l’open banking crée de nouvelles opportunités pour les prêts immobiliers, ce qui se traduit par des prêts plus rentables, plus efficaces et plus axés sur la valeur.

L’état des lieux des prêts immobiliers au Royaume-Uni

Les prêts immobiliers sont l’un des produits les plus importants du paysage financier britannique. Toutefois, en raison d’une série de facteurs liés au marché, à la technique et à la concurrence, de nombreuses banques ont du mal à dégager des bénéfices de leur portefeuille de prêts. Les opérateurs historiques font actuellement des erreurs dans un marché prêt au changement où l’arme miracle de l’open banking promet d’énormes récompenses grâce à une combinaison rapide et efficace d’automatisation et d’interventions d’experts commerciaux.

Pourquoi appliquer l’open banking aux prêts immobiliers ?

Comme le suggèrent les statistiques ci-dessous, les prêts immobiliers représentent une valeur significative pour les banques britanniques. Cependant, pour les clients, le processus de demande de prêt immobilier est difficile et stressant.

L’open banking pourrait aider les banques à améliorer le processus de prêt immobilier pour les clients. En ayant accès à un éventail plus large et plus riche de données, les banques peuvent mieux comprendre leurs clients et améliorer ainsi leurs produits et services destinés à la clientèle.

L’opportunité des prêts immobiliers

Améliorer l’expérience client

Pour de nombreux clients, la procédure de demande de prêt immobilier est très lente. L’amélioration du processus de demande de prêt immobilier devrait être la clé pour les banques.

  • La procédure de prêt immobilier est classée parmi les trois situations les plus stressantes.
  • Le « time-to-cash » des demandes de prêt immobilier a augmenté ces dernières années. La moyenne du secteur est de 40 jours, mais les plus performants peuvent terminer le processus en 18 jours seulement, ce qui donne aux prêteurs la possibilité d’être l’élément le plus rapide du processus.
  • Selon une étude de KPMG la résolution des problèmes et l’empathie sont les attributs les plus importants de l’expérience client lors de la souscription d’un prêt immobilier.

L’open banking comme élément de la chaîne de valeur du prêt immobilier

L’open banking créera de nouveaux moyens d’accéder aux données et aux services des clients, permettant le transfert instantané d’informations, l’initiation de paiements et l’automatisation du travail manuel. Les données issues de l’open banking peuvent également permettre de relever certains des principaux défis du processus de création de prêts immobiliers.

Une approche centrée sur les données permettant une croissance ciblée de la clientèle

  • Améliorer la soumission des données avec des données financières détaillées et en temps réel 
  • Vérifier l’exactitude des données et réduire le risque de fraude
  • Récupérer des informations sur les prêts immobiliers pour déduire ou identifier le taux d’intérêt immobilier actuel des clients et améliorer l’acquisition des clients en ciblant ceux qui ont des taux d’intérêt élevés.

Amélioration de l’efficacité des prêts et de l’expérience client

  • L’open banking peut contribuer à l’automatisation du flux de travail
  • Réduire les délais d’encaissement, le travail manuel, les erreurs et les rejets inutiles
  • Permettre au personnel de se concentrer sur des prêts plus spécialisés

Réduction des coûts et des risques

  • En exploitant les données des clients et en analysant leurs dépenses et la catégorisation, les prêteurs peuvent anticiper les risques, évaluer leur santé financière et limiter les défauts de paiement
  • En outre, l’open banking peut aider à rationaliser le nombre de systèmes nécessaires, à éliminer les mises à niveau de systèmes et les mises à jour de logiciels et à accélérer la vitesse du service et de l’accueil.

Les défis de la transformation

Alors que de plus en plus d’institutions voient la valeur de l’intégration des processus d’open banking, des défis subsistent dans la coordination des organisations pour tirer parti des nouvelles technologies.

Résistance de l’organisation

Réticence des prêteurs à accepter les données numériques à la place des relevés bancaires traditionnels, bien que ceux-ci soient plus précis, plus détaillés et moins susceptibles d’être frauduleux.

Gestion de l’expérience entre les applications conjointes

Soixante-dix pour cent des demandes de prêts immobiliers concernent des candidats doubles, mais certaines banques ont du mal à gérer les transactions entre plusieurs parties prenantes, en particulier lorsqu’il y a des dépenses communes et un compte conjoint.

Acheter ou construire

Les banques veulent un contrôle maximal, et de nombreux DPI sont enclins à développer la technologie en interne, bien que les solutions prêtes à l’emploi soient plus rapides à mettre en œuvre et à mettre à jour.

Évaluer les capacités de l’open banking

Actuellement, l’open banking permet aux prêteurs d’examiner les données du compte courant d’un prospect, ce qui est essentiel pour évaluer l’accessibilité financière. Étant donné que les régulateurs exigent que les dépenses et les revenus soient catégorisés, la présentation de preuves est toujours requise. Bien que le champ d’application soit susceptible de s’étendre, les capacités actuelles doivent être prises en compte.

Nous examinons ci-dessous quelques cas d’utilisation liés aux prêts immobiliers et voyons comment l’open banking s’y applique.

Prêt immobilier vanille (vanilla mortgages)

Les prêts immobiliers simples sont le pain et le beurre des prêteurs et présentent les meilleures opportunités pour les services d’open banking.

  • La marge est faible, le volume est donc essentiel
  • Processus standardisé
  • Une bonne cible pour l’automatisation
  • Identifier les zones à coût élevé et éliminer les goulets d’étranglement

Permettre le changement de produit

Le changement de produit représente actuellement plus de 40 % de l’activité immobilière et constitue un processus adapté à l’automatisation. L’open banking peut rationaliser davantage les processus et permettre une solution presque entièrement automatisée.

  • Changement de produit sans interaction humaine
  • Le personnel se concentre sur le travail à valeur ajoutée
  • Supprimer les outils robotisés inutiles
  • Transférer des dizaines de milliers de prêts immobiliers en un seul jour

Prêts immobiliers spécialisées

Pour maximiser l’efficacité de ce type de prêt, les prêteurs auront besoin de l’avènement de l’open finance (considérée comme la prochaine étape de l’open banking), qui devrait ouvrir l’ensemble de l’empreinte financière des clients à des tiers de confiance, y compris les prêts immobiliers, l’épargne, les pensions, les assurances et les données sur le crédit à la consommation.

  • Les prêteurs spécialisés doivent recueillir davantage de données que ce que l’open banking peut offrir actuellement.
  • Nécessite une combinaison d’automatisation et d’intervention manuelle pour permettre les critères de décision et la collecte de données.

L’avenir de la banque est ouvert

Le dernier rapport de l’Open Banking Implementation Entity (OBIE, « Entité de mise en œuvre des services bancaires ouverts ») montre que l’adoption de l’open banking au Royaume-Uni continue de croître, avec 8 % des consommateurs numérisés estimés être des utilisateurs réguliers d’au moins un service d’open banking, contre 5,5 % en décembre 2020.

Le rapport montre également :

  • Plus des trois quarts (76 %) des utilisateurs continueront ou sont susceptibles de continuer à utiliser ces services
  • 90 % disent qu’ils sont faciles à utiliser et à mettre en place
  • 83 % des personnes interrogées seraient intéressées par une utilisation accrue des services d’open banking.
  • De février à août 2021, 11 millions de paiements en open banking ont été effectués, contre 700 000 pour toute l’année 2020

Le marché immobilier est prêt à se transformer. Les nouveaux challengers numériques ont créé un niveau accru d’attentes des clients en matière de services financiers, et ce n’est qu’une question de temps avant qu’ils ne ciblent l’opportunité lucrative des prêts immobilièrs.

Si cela crée une nouvelle concurrence pour les banques, c’est aussi l’occasion d’évoluer. Pour les institutions en place, le moment est venu de repenser les approches traditionnelles qui apportent peu de valeur ajoutée aux banques, aux clients ou aux résultats.

L’open banking est un outil puissant qui permet aux institutions d’égaliser les conditions de jeu numériques en exploitant tout le potentiel de la technologie pour rationaliser les processus, gérer les risques et offrir l’expérience que les consommateurs financiers modernes attendent. Les banques qui investissent dans leur avenir numérique seront les mieux placées pour réussir dans le nouveau monde de l’open banking.

Cet article est extrait d’un livre blanc réalisé par Sopra Banking Software en collaboration avec nos partenaires Tink. Pour lire l’intégralité du livre blanc original, veuillez cliquer ici. Pourquoi ne pas jeter un coup d’œil à notre plateforme immobilière numérique ? Découvrez comment notre solution aide les banques et les sociétés de crédit immobilière à offrir la meilleure expérience possible à leurs clients et courtiers.