Le secteur bancaire européen est perturbé par la transformation numérique, qui remodèle les opérations de prêt traditionnelles et génère des gains d’efficacité pour les banques et les autres prêteurs. Un avantage significatif de cette révolution numérique pour les organisations est la réduction substantielle du coût total de possession (TCO) de leurs solutions logicielles d’origination, de service et de recouvrement de créances.

Dans cet article, nous allons explorer comment les prêteurs européens réalisent d’importantes économies en adoptant le cloud, les solutions API, les offres SaaS et d’autres initiatives de transformation numérique, tout en améliorant l’expérience client et en rendant leur organisation plus efficace.

Transformer l’infrastructure et les opérations grâce au cloud, aux solutions API et aux offres SaaS

L’infrastructure sur site freine de nombreuses organisations, les empêchant de procéder à des transformations et à des mises à niveau significatives en raison des coûts de mise à niveau. L’informatique dématérialisée change la donne pour les banques européennes, car elle offre une alternative rentable aux infrastructures traditionnelles. Grâce aux services de cloud, les banques et autres prêteurs peuvent transférer une partie de leurs opérations en dehors de leurs locaux, réduisant ainsi les coûts liés à une infrastructure informatique interne et les coûts de maintenance qui en découlent.

Certains éléments des accords d’externalisation doivent bien sûr être pris en compte, comme l’adhésion au Digital Operational Resilience Act (DORA), un règlement de l’UE qui est entré en vigueur en janvier 2023 et qui s’appliquera à partir de janvier 2025. 

Selon une lettre d’information de la Banque centrale européenne datant de février 2024, les services de cloud représentent environ 15 % de l’ensemble des contrats d’externalisation. Ce chiffre, associé au fait que les services en nuage prenant en charge diverses fonctions telles que le stockage, le traitement et l’analyse des données sont en augmentation dans l’Union européenne, illustre la manière dont le marché réagit à la numérisation.

En mettant en place une infrastructure basée sur le cloud, les organisations peuvent faire évoluer leurs ressources de manière dynamique et s’adapter aux fluctuations de la demande des clients et du marché, ce qui permet d’optimiser le rapport coût-efficacité. L’externalisation de la gestion de l’infrastructure auprès d’un fournisseur de services de cloud permet aux banques et autres prêteurs d’éliminer les investissements coûteux en matériel et les coûts de maintenance permanents qui y sont associés.

Cependant, cela nécessite toujours la gestion d’une infrastructure, même si elle est basée sur le cloud. Les entreprises peuvent réaliser des économies supplémentaires et même éviter des coûts d’exploitation inutiles en utilisant des solutions SaaS standard et des API standard pour les intégrer. En construisant une solution logicielle complète en combinant et en connectant plusieurs offres SaaS standard via des API, les prêteurs peuvent réduire les interventions manuelles grâce à des solutions d’automatisation et tirer parti des capacités d’évolution des solutions SaaS. 

Image : l'externalisation de la gestion de l'infrastructure auprès d'un fournisseur de services en nuage permet aux institutions financières d'éliminer les investissements coûteux en matériel et les coûts de maintenance continus. © Getty Images
L’externalisation de la gestion de l’infrastructure auprès d’un fournisseur de services en nuage permet aux institutions financières d’éliminer les investissements coûteux en matériel et les coûts de maintenance continus. © Getty Images

En outre, les API améliorent encore l’efficacité opérationnelle et les économies en permettant une connectivité transparente entre les systèmes et les applications, en facilitant l’échange sécurisé de données et en permettant l’automatisation des processus à l’aide de modèles d’apprentissage automatique pré-entraînés. En tirant parti de cette technologie, les organisations peuvent rationaliser leurs opérations en interne et en externe, automatiser un nombre nettement plus important de tâches et améliorer l’interopérabilité avec les partenaires externes et les organismes de réglementation. Ces intégrations réduisent la nécessité d’une intervention manuelle, diminuent les cas d’erreur et accélèrent la prise de décision en mettant en œuvre des règles commerciales préétablies.

Toutes ces améliorations de l’infrastructure contribuent à la réduction globale des coûts des activités quotidiennes de l’entreprise.  En transformant l’ensemble du logiciel en une solution SaaS, les entreprises peuvent mettre en œuvre une offre de paiement à l’utilisation, éviter l’achat d’infrastructures inutiles et maximiser les ressources. Cela permet aux prêteurs de n’être présents que lorsque des changements sont apportés à un accord de prêt, et de ne pas simplement payer trop cher pour les stocker.    

Outre les économies réalisées grâce à l’amélioration des processus, la suppression des serveurs sur site permet également de réaliser d’importantes économies. Cela peut s’expliquer par une réduction significative de la consommation d’énergie et de l’impact sur l’environnement, ainsi que par la nécessité d’entretenir certains locaux commerciaux pour héberger les serveurs. Les statistiques d’AWS montrent que les clients ont pu réduire leurs coûts de mise en réseau en éliminant ou en réduisant de 66 % l’équipement de mise en réseau et la connectivité sur site. En outre, les clients ont également bénéficié d’une réduction des coûts de 69 % grâce au stockage AWS par rapport au stockage traditionnel sur site.

En outre, l’offre SaaS multi-locataires permet aux prêteurs de bénéficier des coûts AWS partagés entre les clients des fournisseurs SaaS, qui utilisent tous la même solution et bénéficient de ressources mutuelles. 

Optimiser la main-d’œuvre et améliorer l’engagement des clients

Outre les économies liées à l’optimisation de l’infrastructure, la numérisation a également un impact sur l’élément humain des opérations bancaires. En réduisant la dépendance à l’égard d’une infrastructure sur site, moins de personnel est nécessaire pour assurer la maintenance et le développement de la solution, ainsi que les améliorations régulières de la sécurité et d’autres opérations de maintenance. Au lieu d’avoir du personnel qui réagit aux serveurs, il est possible d’investir pour soutenir de manière proactive les clients vulnérables et les cas d’affaires spécifiques. Les employés de la banque peuvent se concentrer sur le service à la clientèle avec des services commerciaux de haute valeur et de qualité au lieu de se concentrer sur les aspects techniques de leur informatique. 

Une approche sans serveur, basée sur les événements, permet aux organisations de n’utiliser les ressources que lorsqu’elles en ont besoin. Les prélèvements automatiques au sein du portefeuille de prêts en sont un excellent exemple. En utilisant des méthodes de serveur traditionnelles, la solution fonctionnerait en permanence, engendrant des coûts d’utilisation et contribuant à la consommation énergétique globale, même lorsqu’un contrat de prêt est simplement en attente et n’est pas actif.

En passant à un modèle SaaS authentique, cloud natif, qui exploite au maximum l’évolutivité, les entreprises peuvent réduire de manière significative l’utilisation des ressources et leur coût total de possession. Les entreprises ne paient qu’à l’utilisation et ne génèrent des coûts que lorsqu’elles effectuent une action, comme par exemple encaisser un prélèvement automatique ou modifier un prêt.

Si les API, le machine learning et la technologie cloud ne remplaceront pas entièrement la main-d’œuvre, les organisations peuvent en revanche positionner le personnel de manière à améliorer la prestation du service client et à garantir une meilleure expérience globale du client final. En réduisant les investissements dans les solutions sur site, les banques et autres prêteurs peuvent se concentrer sur l’élaboration proactive du marché avec de nouveaux produits et services qui contribueront à accroître et à fidéliser leur clientèle. 

En numérisant les tâches de routine telles que l’octroi et le service des prêts, le recouvrement des créances et l’analyse des données, les banques et les prêteurs réduisent la nécessité d’une intervention manuelle et leurs frais administratifs. Outre les économies réalisées grâce au traitement automatique, ils bénéficient également d’une identification plus précoce des risques et d’une réduction des cas d’erreur humaine. Les flux de travail et les capacités de libre-service permettent non seulement aux clients de gérer leurs comptes de manière autonome, mais aussi au personnel de se concentrer sur des activités à plus forte valeur ajoutée. 

Grâce aux outils numériques et à l’analyse, les prêteurs peuvent mieux comprendre les besoins de leurs clients en fonction de leur comportement et de leurs préférences, ce qui leur permet d’offrir des produits et des services sur mesure qui, à terme, favoriseront l’engagement et la fidélisation des clients. De même, ces outils améliorent le parcours du client en lui permettant de gérer ses prêts au moment qui lui convient.

Image : grâce aux outils numériques et à l'analyse, les prêteurs peuvent mieux comprendre les besoins de leurs clients, ce qui leur permet d'offrir des produits et des services sur mesure qui favorisent l'engagement et la fidélisation des clients. © Getty Images
Grâce aux outils numériques et à l’analyse, les prêteurs peuvent mieux comprendre les besoins de leurs clients, ce qui leur permet d’offrir des produits et des services sur mesure qui favorisent l’engagement et la fidélisation des clients. © Getty Images

Grâce aux outils numériques et à l’analyse, les prêteurs peuvent mieux comprendre les besoins de leurs clients, ce qui leur permet d’offrir des produits et des services sur mesure qui favorisent l’engagement et la fidélisation des clients. Getty Images

De plus en plus de clients utilisent leur application bancaire ou en ligne pour consulter les informations relatives à leur compte, modifier les dates de prélèvement automatique et même reporter des paiements, sans avoir à contacter leur prêteur. En mettant en œuvre une initiative de transformation numérique, les banques et les prêteurs peuvent réaffecter leurs ressources humaines de manière plus stratégique, en orientant le personnel vers les domaines où il peut avoir le plus d’impact au lieu de traiter des tâches manuelles et répétitives.

Dans un monde où les gens sont confrontés à des situations financières complexes, la numérisation a le pouvoir non seulement de rationaliser et de simplifier les opérations, mais aussi de créer une interaction humaine significative lorsque les clients en ont le plus besoin.

Comment le SBS peut aider

Alors que les banques européennes continuent à répondre aux changements réglementaires et à s’adapter à l’évolution des besoins des clients, la nécessité d’offrir des produits et des services compétitifs et de fidéliser les clients reste essentielle. 

Lorsqu’il s’agit d’aider les banques et autres prêteurs à passer à l’informatique dématérialisée, à mettre en œuvre l’automatisation et à accroître l’engagement des clients, SBS est à la pointe de l’évolution vers la nouvelle génération d’offres SaaS. Notre solution, la meilleure de sa catégorie, prend en charge plus de 100 millions de prêts et de baux pour plus de 250 clients dans 50 pays à travers le monde. Elle permet à nos clients d’exploiter les données, de réduire leur coût total de possession (TCO) et d’apporter une valeur ajoutée à l’entreprise grâce à des solutions API standard tierces prêtes à l’emploi.

Nos solutions ont aidé les prêteurs à se développer grâce à des capacités accrues, à augmenter leurs volumes et à réduire leurs coûts. 65% des banques T1 en France avec des opérations de “Loan Servicing” et/ou de “Collection Management”, et 90% des banques T1 au Maroc. Pour en savoir plus sur la façon dont notre solution de plateforme de prêt aide les organisations à gagner en efficacité et en contrôle dans leurs opérations de crédit et de risque, veuillez cliquer ici. 

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Jean-Yves Duchosal

Chief Product Officer

Sopra Banking Software