Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) est l’une des dernières tendances financières en date, permettant aux consommateurs d’acheter facilement des produits qu’ils n’auraient pas pu acheter autrement. Et si ce type de financement est destiné à responsabiliser les acheteurs et à élargir les options d’achat, comment pouvons-nous nous assurer que le BNPL ne pousse pas les personnes financièrement vulnérables à s’endetter davantage ?
Il ne fait aucun doute que le BNPL est une option attrayante pour ceux qui cherchent à faire de gros achats sans disposer des ressources suffisantes, ainsi que pour ceux dont les revenus sont limités, mais la question est la suivante : ces emprunteurs savent-ils ce qu’ils acceptent en souscrivant aux services BNPL ?
Bien qu’offrant un meilleur contrôle des paiements, cette méthode de financement a un côté sombre, qui peut se traduire par une augmentation des dettes et des difficultés financières pour certains. Dans ce contexte, les gouvernements, les régulateurs et les fournisseurs doivent travailler ensemble pour offrir des solutions BNPL sûres qui répondent aux besoins des fournisseurs et des clients.
L’essor du BNPL
Selon le Consumer Lending Pool de McKinsey, le crédit qui commence au moment de l’achat devrait passer de 7 % des soldes de prêts non garantis aux États-Unis en 2019 à entre 13 et 15 % des soldes en 2023.
2021 a été une année majeure pour les avancées concernant le BNPL en tant qu’option de paiement. Au cours du deuxième semestre, Amazon s’est associé à Affirm pour étendre ses capacités de BNPL, Square a annoncé son intention d’acquérir Afterpay, et Target a annoncé son intention de s’associer aux fournisseurs de paiements différés Affirm et Sezzle. Les recherches menées par PYMNTS suggèrent que l’utilisation du BNPL a pratiquement doublé pendant la période des fêtes de 2020 à 2021.
En fait, 15 % des adultes dans le monde ont déjà utilisé des services de BNPL, et 17 % admettent qu’ils y auront probablement recours à l’avenir. Avec tout cela en tête, il semble que le financement BNPL n’aille nulle part.
Il y a une bonne raison pour laquelle les banques et les fournisseurs souhaitent s’impliquer dans le BNPL. En plus de gagner de l’argent avec ces lignes de crédit à court terme, ils ont beaucoup plus à gagner. Par exemple, le BNPL permet aux banques et aux autres fournisseurs d’accéder à un public plus jeune, ce qu’ils n’auraient pas pu faire en temps normal. Et même si la génération Z fait fréquemment des achats en ligne (et utilise même le BNPL), la plupart n’ont pas de carte de crédit. Lorsque ces jeunes acheteurs se familiarisent avec les institutions qui financent leurs paiements, ils sont plus susceptibles de devenir des clients à l’avenir. Le BNPL représente donc un nouveau moyen d’attirer les clients, en particulier les jeunes, pour un coût d’acquisition du client (CAC) très faible.
Une question d’éthique pour le BNPL
Si le BNPL peut ouvrir des options de financement aux personnes disposant de fonds limités pour effectuer des achats importants, il encourage également les gens à faire des achats inutiles et plus importants que ce qu’ils peuvent réellement se permettre. Étant donné que les fournisseurs de BNPL ont initialement accordé des facilités de trésorerie à pratiquement tous ceux qui en voulaient, certains emprunteurs ont rapidement contracté de lourdes dettes, tout en devant payer des pénalités et en subissant éventuellement une détérioration de leur cote de crédit, ce qui les a amenés à ne pas respecter leurs engagements.
De plus, les services de BNPL ne sont souvent pas annoncés comme un prêt ou un crédit, mais comme une option de paiement, alors qu’ils ont toujours les mêmes répercussions que les prêts en cas de défaut de paiement.
De cette manière, le BNPL peut être comparé De cette manière, le BNPL peut être comparé au secteur très critiqué des avances sur salaire et des prêts avec encaissement de chèques. Ces crédits à court terme ont souvent pour conséquence que les emprunteurs paient des taux d’intérêt plus élevés que les montants empruntés. Ces crédits à court terme ont souvent pour conséquence que les emprunteurs paient des taux d’intérêt plus élevés que les montants empruntés.
L’utilisation du BNPL étant en hausse, il est important de comprendre le coût réel pour les emprunteurs et la société dans son ensemble. Par exemple, au Royaume-Uni, un acheteur sur dix qui achète maintenant et paie plus tard à des agents de recouvrement sur le dos. Pour les jeunes, c’est encore pire : un sur huit est dans la même situation. Cela est dû en grande partie à la méconnaissance du fonctionnement de cette nouvelle option de financement. En outre, il existe un malentendu considérable sur la manière dont les sociétés de BNPL gagnent réellement de l’argent. Près de la moitié (43 %) des consommateurs pensent que ces sociétés gagnent de l’argent grâce aux intérêts perçus auprès des acheteurs. 26 % des consommateurs pensent que les produits sont majorés par des frais de BNPL, tandis que 21 % disent que les fournisseurs de BNPL gagnent de l’argent grâce à des frais non annoncés inclus dans le coût du produit et payés par le consommateur. Le plus choquant est peut-être que 31 % des personnes interrogées ont déclaré ne pas savoir comment les fournisseurs de BNPL gagnent de l’argent.
L’avenir du BNPL
Compte tenu des problèmes actuels entourant le BNPL, couplés à sa popularité croissante, les gouvernements et les fournisseurs de BNPL, qu’il s’agisse de banques, de fintech ou de commerçants, doivent s’efforcer d’offrir ces services de financement de manière plus éthique.
Étant donné que BNPL est largement non réglementée, il appartient aux fournisseurs eux-mêmes d’agir de manière éthique. Le BNPL a encore beaucoup de chemin à parcourir pour offrir une protection suffisante aux consommateurs ; c’est pourquoi il est essentiel que les fournisseurs de BNPL éduquent leurs clients, afin qu’ils soient pleinement conscients de ce à quoi ils s’engagent et disposent de toutes les informations nécessaires pour prendre une décision en connaissance de cause. Cela est particulièrement vrai pour les jeunes, qui ont naturellement moins de connaissances et d’expérience en matière financière.
À quoi pourrait ressembler la réglementation du BNPL ? Pour commencer, les conditions contractuelles devraient être plus claires, en particulier en ce qui concerne les retards de paiement et les annulations. Les fournisseurs de BNPL devraient également être tenus de faire rapport aux bureaux de crédit. En outre, plusieurs points de contrôle seront inclus tout au long du parcours de financement, des vérifications de crédit aux vérifications KYC. En fait, le Royaume-Uni est sur le point de devenir le premier pays à établir une réglementation pour les pratiques de BNPL en 2022. Cela apporterait une plus grande sécurité juridique aux commerçants et une plus grande protection aux acheteurs. Cela apporterait une plus grande sécurité juridique aux commerçants et une plus grande protection aux acheteurs.
La réglementation rendrait sans doute plus difficile l’entrée sur ce marché, comme c’est souvent le cas. Et si, dans un premier temps, elle pourrait entraver l’expansion du BNPL, elle permettrait également de protéger les consommateurs et de les aider à prendre des décisions plus éclairées.
Le BNPL a la possibilité de générer de nouvelles opportunités pour toutes les parties concernées : les commerçants voient leurs ventes augmenter, les banques et les fournisseurs gagnent des revenus sur ce qu’ils prêtent et les clients ont accès à des crédits à court terme.
L’avenir du BNPL repose donc sur une croissance bénéfique et sûre pour les fournisseurs et les consommateurs. Permettre aux acheteurs d’acheter des articles nécessaires à coût élevé, sans pour autant encourager les dépenses excessives pour des articles qui ne font qu’entraîner l’accumulation de dettes. Il s’agit de rendre le processus du BNPL aussi transparent que possible, afin que chacun en retire les avantages plutôt que les inconvénients.