Le paysage des paiements a évolué vers une approche commerciale intégrée, avec des collaborations entre les banques, les fintechs, les réseaux de paiement et les commerçants, en donnant la priorité aux expériences centrées sur le client. Tous les acteurs de l’écosystème travaillent ensemble pour construire l’avenir des paiements.
L’accent n’est plus mis sur les simples transactions, mais sur les méthodes de paiement dynamiques, notamment les paiements de compte à compte en temps réel et les plateformes “omni rail”, qui offrent un plus grand choix aux clients. Les banques restent au cœur de cet écosystème, en partenariat avec les entreprises clientes pour fournir des solutions de paiement intégrées, évolutives et rentables.
Les paiements numériques basés sur les QR codes, souvent liés aux portefeuilles mobiles des grandes entreprises technologiques comme Apple, Samsung et Google, ont été largement acceptés par les consommateurs. En outre, les réseaux de paiement mettent en œuvre des mesures de sécurité renforcées telles que PCI 3-D Secure, un protocole de messagerie moderne, afin de garantir une authentification supplémentaire et une assurance d’autorisation accrue.
Créer de la valeur et de l’utilité autour de l’expérience de paiement
En 2024, les entreprises reconnaissent l’importance d’améliorer la valeur et l’utilité des expériences de paiement. Les fournisseurs de paiements business to business (B2B) s’appuient sur les réseaux pour amplifier la valeur qu’ils offrent à leurs clients, les paiements étant relégués au second plan par rapport à des fonctionnalités telles que l’identité, la billetterie et la fidélisation dans les portefeuilles numériques. Les paiements de compte à compte (A2A) gagnent en importance, fournissant des liquidités en temps réel aux entreprises, tandis que les micropaiements émergent comme une alternative aux modèles d’abonnement.
Les micropaiements vont devenir une alternative aux abonnements
Récemment, les fournisseurs de contenu mondiaux ont tenté de remédier aux annulations d’abonnement en introduisant des micropaiements, permettant aux consommateurs de ne payer que pour ce qu’ils utilisent.
Cette stratégie vise à compenser les pertes de revenus dues à l’arrêt des abonnements, en exploitant la tendance de la micro-consommation à la demande. Dépassant le cadre des plateformes sociales, les micropaiements devraient jouer un rôle déterminant dans l’évolution de l’économie de l’engagement et des plateformes médiatiques de niche.
La facilité d’authentification et de liaison des comptes bancaires, favorisée par l’open banking et l’innovation des fintechs, ainsi que l’essor mondial des paiements bancaires A2A, facilitent cette évolution.
Les commerçants sont attirés par les coûts de traitement inférieurs offerts par les paiements A2A par rapport aux cartes, et l’on estime qu’un commerçant sur dix devrait expérimenter des stratégies de micropaiement avec paiement à l’utilisation. L’adoption devrait se faire plus facilement dans les régions où l’A2A est bien établi, comme le Brésil, l’Europe et le Royaume-Uni.
Le message encourage les entreprises à étudier comment les micropaiements peuvent être intégrés dans leurs stratégies en 2024.
Les réseaux de paiement entre entreprises facilitent plus de 50 % du commerce interentreprises
En 2024, les réseaux de paiement B2B s’attendent à des développements notables menés par des modèles d’affaires inédits, de nouvelles technologies et l’évolution des demandes des clients. Par exemple, on estime que des modèles tels que le commerce électronique interentreprises dépasseront les 2 200 milliards de dollars aux États-Unis cette année. Les réseaux de paiement interentreprises joueront donc un rôle central en tant qu’infrastructure cruciale.
Les directeurs financiers et les équipes de paiement recherchent non seulement une expérience de paiement numérique transparente, mais aussi des données avancées et une intelligence de réseau pour améliorer l’efficacité opérationnelle. L’intelligence artificielle (IA) avancée et l’analyse prédictive contribueront à une intelligence de réseau B2B sophistiquée, facilitant l’analyse des relations entre acheteurs et fournisseurs et rationalisant les processus d’onboarding.
La maturation des applications programming interfaces (API) facilitera encore l’intégration des paiements interentreprises entre diverses entités financières. Pour rester pertinents, les fournisseurs de paiements interentreprises doivent soit établir leurs propres réseaux, soit s’intégrer dans des réseaux existants établis par d’autres.
Le rôle des grandes entreprises technologiques dans les paiements des consommateurs va continuer à s’accroître
Les grandes entreprises technologiques rendent les services bancaires plus pratiques grâce aux portefeuilles électroniques, ce qui favorise l’adoption et l’utilisation rapides des paiements numériques par les consommateurs. Apple, par exemple, expérimente l’utilisation d’API bancaires ouvertes, ce qui lui permet de fournir aux consommateurs des informations en temps réel sur leur compte courant dans les points de vente, par l’intermédiaire de leurs iPhones.
Avec des pousses vertes visibles, la contribution de la technologie de pointe à l’évolution du paysage des paiements ne fera que s’accroître à l’avenir. En offrant des expériences intéressantes aux consommateurs, la technologie réduit et continuera de réduire de manière significative leur besoin de se connecter aux banques.
La technologie permet également d’effectuer des transactions sûres et rapides, en tenant les fraudeurs à distance grâce à des couches de protection
L’augmentation des paiements numériques et des nouveaux modes de paiement a créé un espace où les fraudeurs peuvent escroquer les gens, ce qui accroît les risques. C’est pourquoi la nécessité de mettre en place des mesures de prévention de la fraude s’accentue avec l’évolution du marché des paiements.
L’utilisation du machine learning (ML) et de l’IA s’est accélérée pour protéger les transactions commerciales, favorisant ainsi la confiance des consommateurs. Les technologies analysent les quantités colossales de données pour détecter et prévenir la fraude aux paiements en identifiant les anomalies parmi les modèles.
La reconnaissance faciale et les scans d’empreintes digitales sont quelques exemples de méthodes d’authentification biométrique permettant de protéger les clients contre les escroqueries au paiement. Le cryptage et la tokenisation sont de plus en plus utilisés pour sécuriser les paiements et protéger les informations des utilisateurs. Cela devient particulièrement important avec les progrès de l’informatique quantique.
Potentiel élevé pour les paiements à haut débit et à faible coût
Le potentiel de paiements rapides et peu coûteux grâce aux monnaies programmables laisse entrevoir un avenir où ces monnaies seront largement utilisées pour les petites transactions. Cette évolution pourrait avoir des effets positifs, en bénéficiant à une clientèle plus large et en permettant des innovations telles que les micropaiements.
Auparavant, les frais de traitement des paiements empêchaient les consommateurs de transférer des montants minimes pour des articles à faible prix et en grande quantité. Les systèmes actuels pourraient encore évoluer avec l’adoption des transferts en stablecoins, dont le coût est très faible. À mesure que les stablecoins gagnent du terrain dans le monde de la cryptographie, leurs avantages par rapport au système de paiement international actuel deviennent évidents, ce qui soulève la question de savoir quand et comment le monde tirera parti de ces avantages.
Augmentation des cas d’utilisation des crypto-monnaies dans le secteur des paiements
Dans un monde de plus en plus globalisé, l’attrait d’un système décentralisé est évident, la technologie blockchain et les crypto-monnaies ayant gagné en importance depuis 2008. Bien qu’il existe aujourd’hui plus de 12 000 crypto-monnaies, elles sont principalement considérées comme des opportunités d’investissement, avec une acceptation limitée pour les transactions régulières.
Les magasins traditionnels proposent rarement des options de paiement en crypto-monnaies. Cependant, il est possible que les crypto-monnaies les plus populaires soient plus largement acceptées pour les achats quotidiens, à condition qu’elles soient de plus en plus adoptées par les consommateurs, ce qui inciterait les commerçants à les accepter comme méthode de paiement.
Les monnaies numériques des banques centrales pour l’avenir des paiements
Les monnaies numériques des banques centralesMNBC, telles que la proposition d’euro numérique de la Banque centrale européenne, sont des monnaies numériques créées en réponse aux systèmes de blockchain décentralisés. Généralement émises par un gouvernement et liées à la monnaie fiduciaire d’un pays, les MNBC peuvent être mises en œuvre par des banques centralisées qui ne sont pas liées à un pays spécifique.
Contrairement aux systèmes basés sur la blockchain, les MNBC centralisent la gestion des devises, en utilisant des bases de données ordinaires pour la tenue des registres. Comme les crypto-monnaies, les MNBC offrent des avantages tels que la réduction des risques, la minimisation de l’implication de tiers, la réduction des frais de transaction et la simplification de la tenue des registres. Contrairement aux crypto-monnaies, les MNBC luttent efficacement contre les activités financières illégales, telles que la tenue centralisée des registres.
Grâce aux nouvelles technologies et à l’innovation, le paysage des paiements évolue rapidement. L’une des principales tendances est le passage à la finance intégrée, qui donne la priorité à l’expérience client, tandis que l’essor des micropaiements, des paiements A2A et des réseaux de paiement B2B sont autant d’exemples de la manière dont le secteur s’adapte pour répondre à l’évolution des besoins des clients.
Cependant, d’autres bouleversements se profilent à l’horizon avec l’implication croissante des Big Tech et le potentiel des crypto-monnaies et des MNBC dans le secteur des paiements. À mesure que ces changements se produisent, les entreprises doivent s’adapter aux nouvelles tendances pour rester pertinentes et compétitives et répondre aux attentes des consommateurs.