La banque numérique a eu un impact considérable sur les clients et les sociétés de services financiers du monde entier. Et son impact continue d’être ressenti. À mesure que la confiance dans le numérique s’accroît, de nouveaux acteurs du secteur des services financiers prennent le train en marche et créent toute une série de nouveaux produits et services axés sur la commodité, la sécurité et la résilience.
Mais qu’est-ce que la banque numérique exactement ? Comment a-t-elle été développée ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients, et que pouvons-nous attendre d’elle à l’avenir ?
Voyons ça de plus près.
Définition des services bancaires numériques
En bref, les services bancaires numériques sont des services bancaires effectués par l’intermédiaire de plates-formes numériques, qui rendent inutiles les méthodes bancaires traditionnelles, par exemple les documents tels que les chéquiers, les bulletins de versement, etc. Ils reposent sur des processus virtuels qui facilitent les transactions financières à l’aide des technologies modernes, notamment les applications, les téléphones mobiles, les ordinateurs portables et autres matériels.
En général, la banque numérique se divise en deux sous-catégories : la banque en ligne et la banque mobile.
La banque en ligne
La banque en ligne consiste à accéder aux fonctions et aux services d’une banque via l’Internet. Chaque banque met en place un site Web avec des services bancaires numérisés adaptés aux besoins des consommateurs, offrant un espace pratique et sécurisé pour mener à bien les activités financières quotidiennes. Pour de nombreux utilisateurs, la banque en ligne rend obsolètes les visites à la succursale de la banque locale.
La banque en ligne s’est avérée incroyablement populaire auprès des clients, qui trouvent sa commodité attrayante, ainsi que la possibilité d’accéder aux comptes en cliquant sur un bouton, de déplacer de l’argent et de garder un œil sur leur solde bancaire et leurs limites de découvert.
Services bancaires mobiles
La banque mobile est essentiellement une banque en ligne qui s’effectue via une application mobile sur un smartphone ou une tablette. Elle a révolutionné la façon dont les consommateurs gèrent leur argent, avec des fonctions de banque mobile qui facilitent et accélèrent les transactions financières dans le monde entier en appuyant sur un bouton.
Banque numérique
La banque numérique implique à la fois la banque mobile et la banque en ligne. Elle offre plusieurs services numériques, notamment :
- Relevés bancaires téléchargeables
- Retraits d’espèces
- Transferts
- Gestion de compte
- Ouvrir des comptes de dépôt
- Gestion des prêts
- Paiements de facture
- Surveillance du compte
Un bref historique de la banque numérique
Les racines de la banque numérique moderne remontent au début des années 1990, mais les premières formes de services bancaires numériques remontent aux années 1960, avec l’introduction des guichets automatiques.
L’arrivée d’Internet a tout changé. Les banques l’ont d’abord utilisé principalement pour des opérations internes, comme le suivi des comptes et les transferts de fonds, mais à la fin des années 1990, les clients ont eu la possibilité d’accéder à des services directement à partir de plateformes bancaires numériques en ligne.
Entre 2001 et 2009, le nombre d’utilisateurs de services bancaires numériques est passé à 54 millions rien qu’aux États-Unis, grâce notamment à l’introduction du premier iPhone en 2007.
En 2020, pas moins de 1,9 milliard d’utilisateurs dans le monde utilisent activement les services bancaires en ligne, le marché le plus important étant celui de l’Asie. Ce chiffre devrait atteindre 2,5 milliards d’ici 2024.
Qui sont les principaux acteurs de la banque numérique ?
Si toutes les banques traditionnelles proposent des services bancaires numériques à leurs clients, l’explosion de l’ère numérique a annoncé l’arrivée d’une pléthore d’entreprises fintech et de banques en ligne (néobanques ou banques challengers), dont les modèles économiques sont axés sur la commodité, l’accessibilité et la sécurité numériques par le biais de la banque mobile. Ces nouveaux venus dans le secteur offrent souvent aux clients des rendements de comptes d’épargne supérieurs à la moyenne et une expérience client moderne et fiable.
Parmi les exemples de néobanques/banques challengers, citons la néobanque allemande N26, qui propose des comptes bancaires mobiles gratuits directement sur le smartphone du client, ou la banque britannique Monzo, l’une des premières à contester l’hégémonie des banques traditionnelles.
Bien que certaines de ces néobanques soient affiliées à des banques traditionnelles qui offrent des services en personne, beaucoup d’entre elles sont uniquement en ligne et proposent des services bancaires réduits, des structures à frais réduits ou gratuits et des taux d’intérêt plus élevés.
Parmi les autres banques numériques qui font des vagues, citons Quontic, Axos, Discover, Ally et NBKC. Toutes ces banques n’ont pas de succursales et proposent des services bancaires intuitifs en ligne et sur téléphone portable pour des frais minimes et des structures d’assistance à la clientèle fiables.
Les banques traditionnelles se sont toutefois révélées plus aptes à faire face à l’impact financier de la pandémie, et de nombreuses banques exclusivement numériques ont été touchées au cours des deux dernières années (Simple et Moved ont complètement cessé leurs activités grand public).
Les avantages de la banque numérique pour les consommateurs
Accès et commodité
Les services bancaires numériques offrent un certain nombre d’avantages qui facilitent les activités financières quotidiennes. Tout d’abord, l’accès et la commodité.
L’accès aux comptes bancaires 24 heures sur 24 via un smartphone, une tablette ou un ordinateur portable signifie que les consommateurs ne sont pas tenus de respecter les heures d’ouverture traditionnelles des banques pour gérer leurs finances.
Cela signifie que les consommateurs ont le plein contrôle de leurs finances, notamment grâce aux fonctionnalités avancées offertes par les applications bancaires mobiles, telles que les alertes par notification instantanée et les outils d’épargne automatisés, qui facilitent les opérations bancaires en déplacement.
En outre, les applications bancaires mobiles intuitives permettent aux utilisateurs d’opter pour le paiement sans numéraire, qui est généralement une méthode de paiement plus sûre et plus sécurisée. Cela permet également un suivi quotidien des transactions, ce qui signifie que les consommateurs peuvent suivre leurs dépenses d’un simple clic.
Toutefois, créer un service pratique et facile à utiliser est plus facile à dire qu’à faire. Les banques de toutes formes et de toutes tailles rivalisent pour créer l’expérience client ultime afin d’attirer de nouveaux clients vers leurs produits et services et de fidéliser les clients existants.
Réduction des coûts d’exploitation
Les banques numériques offrent aussi généralement de meilleurs taux et des frais moins élevés. Cela est dû à la réduction des coûts d’exploitation de l’infrastructure numérique conçue pour éliminer le besoin de processus de back-office longs et coûteux. Les banques en ligne réduisent ces frais, offrant ainsi aux consommateurs des choix attractifs au-delà de leurs institutions financières physiques locales.
Sécurité
La sécurité est un autre avantage de la banque numérique pour les clients. Pour la plupart des consommateurs, savoir que leur argent est sûr, sécurisé et protégé contre la fraude financière est primordial lorsqu’ils choisissent une banque. Nombreux sont ceux qui pensent que les paiements numériques et les portefeuilles électroniques sont des méthodes de transfert d’argent bien plus sûres que les systèmes traditionnels de paiement par carte.
En outre, de nombreuses applications bancaires mobiles proposent des systèmes d’authentification biométrique multifactorielle pour se connecter, notamment des empreintes digitales, des empreintes vocales et des logiciels de reconnaissance faciale, qui contribuent souvent à atténuer les inquiétudes des consommateurs.
Inclusion financière
Enfin, et c’est peut-être le plus important, la banque numérique devrait promouvoir et encourager l’inclusion financière. Les banques en ligne émergentes égalisent les conditions d’accès aux services bancaires en atteignant les communautés non bancarisées et sous-bancarisées qui utilisent beaucoup les téléphones portables mais n’ont pas forcément accès aux agences bancaires physiques.
En outre, la connectivité nouvellement acquise à l’ère numérique peut contribuer à la fois à accroître la culture financière et à jouer un rôle clé dans les questions sociales telles que les écarts de richesse entre générations et les inégalités raciales. OneUnited Bank et Daylight ont toutes deux lancé des programmes visant à promouvoir l’inclusion financière.
Les avantages de la banque numérique pour les banques
La révolution numérique a bouleversé le secteur financier mondial et, pour les banques, l’adoption de la banque numérique n’est plus une option – c’est une nécessité. À défaut, elles risquent la désintermédiation et la perte de clients et de revenus.
Cependant, la banque numérique ne doit pas être considérée comme une menace existentielle pour les banques traditionnelles. Elle doit plutôt être considérée comme une opportunité. La banque numérique offre aux banques traditionnelles la possibilité de prendre l’avantage sur leurs concurrents, en s’associant à des fintechs jeunes et agiles, par exemple, et en poussant l’innovation pour créer des expériences bancaires immersives pour les clients.
Et puis, il y a les économies réalisées grâce à la banque numérique. Grâce à la numérisation et à l’automatisation des processus existants, les banques qui investissent dans la banque numérique constateront qu’elles dépensent moins d’argent et moins de ressources en infrastructures informatiques et RH. Il peut s’agir de réduire les coûts d’exploitation, d’embaucher moins de personnes, de rationaliser les processus de back-end et de minimiser les erreurs.
Les défis de la banque numérique
Passer par la transformation numérique n’est pas sans risque pour les institutions bancaires traditionnelles. Les investissements, les restructurations et les questions culturelles constituent autant d’obstacles réels à une transition en douceur.
Faire appel à une génération plus jeune
Une partie essentielle de la transition vers la banque numérique consiste à trouver des moyens de mieux attirer les utilisateurs natifs. Toute une génération de consommateurs a grandi en ne connaissant que la commodité que leur procurent les innovations numériques, notamment les services bancaires en ligne et mobiles.
Pour s’engager auprès de ce groupe démographique, les banques doivent trouver le moyen d’offrir une vaste gamme d’outils intelligents qui peuvent être adaptés et intégrés à une variété de services financiers différents. Et avec les néobanques, les banques challengers et autres fintechs déjà sur les talons de ces consommateurs, les banques traditionnelles auront peut-être besoin d’une refonte totale pour ne pas rester à la traîne.
S’adapter aux nouvelles pratiques bancaires
Les banques traditionnelles ont tendance à être de grandes entités, profondément cloisonnées et retranchées dans de vieilles pratiques. Tout changement peut s’avérer difficile, en particulier les services bancaires numériques, qui nécessitent un changement radical à tous les niveaux.
Les banques sont particulièrement démunies lorsqu’il s’agit de développer le cloud, l’analyse des données et l’intelligence artificielle (IA), ce qui les laisse en situation de rattrapage par rapport aux entreprises d’autres secteurs qui sont devenues robustes, agiles et résilientes.
Culture interne
Une autre partie importante du passage au numérique implique une refonte complète de la culture interne d’une organisation.Les recherches menées par Sopra Steria et Forrester Consulting suggèrent qu’une réticence parmi les employés à s’adapter et à relever de nouveaux défis imprègne le secteur bancaire, et pourrait entraver la capacité des banques existantes à numériser à grande échelle et assez rapidement.
Systèmes hérités obsolètes
La mise en place d’une culture numérique innovante passe par la définition d’une vision numérique. Pour les banques traditionnelles dont l’infrastructure interne et externe est dépassée, c’est un véritable défi. De nombreuses banques traditionnelles utilisent des systèmes hérités des années 1970 et 1980 qui ne sont plus adaptés à leurs besoins, en particulier à l’ère numérique actuelle.
Le problème est que le remplacement de ces systèmes est un processus coûteux et long. Nombre de ces systèmes, vieux de plusieurs décennies, sont mal équipés pour relever les défis de l’ère numérique.
Réglementation
Le dernier problème pour les banques visant la transformation numérique est la réglementation. Contrairement à leurs concurrents bancaires non traditionnels, les banques traditionnelles doivent respecter de nombreuses règles et exigences réglementaires, ce qui rend difficile la transition vers la banque numérique. Les régulateurs, quant à eux, doivent trouver le juste équilibre entre l’encouragement de l’innovation et la protection des consommateurs.
Quelle est la prochaine étape pour la banque numérique ?
La rapidité de l’innovation numérique signifie que les banques comme les consommateurs seront tenus en haleine. Les attentes des consommateurs évoluant vers la commodité et la sécurité, les banques doivent s’adapter et trouver un moyen de surfer sur la vague de l’innovation numérique constante.
Banking-as-a-Platform
Certaines banques ont déjà compris que le meilleur moyen d’y parvenir est de s’associer à des entreprises fintech qui ont déjà développé des options de Banking-as-a-Platform (BaaP) pour atteindre de nouveaux clients.
BaaP permet aux banques de nouer de nouveaux partenariats avec des organisations qui offrent des produits et services uniques et complémentaires. Les banques peuvent ensuite intégrer ces produits et services dans leurs propres offres, améliorant ainsi l’expérience du client final.
Open banking et open finance
Grâce à l’utilisation d’interfaces de programmation d’applications (API), les institutions financières et les tiers sont en mesure de se connecter les uns aux autres et de partager les données des clients, afin d’en tirer parti pour créer de nouveaux produits et services pour les utilisateurs finaux.
L’open finance est la prochaine étape de ce parcours. Contrairement à l’open banking, l’open finance n’est pas encore réglementé par un cadre juridique et, en tant que tel, il couvre un champ beaucoup plus large que l’open banking, notamment les données financières liées aux pensions, aux assurances et aux impôts.
AI, AR, VR, 5G/6G et IdO
L’avenir de la banque numérique passe par le développement continu d’applis et d’outils en ligne qui facilitent les transferts d’argent, le suivi et l’investissement dans des espaces sécurisés, pratiques et à l’abri de la fraude.
Cela signifie souvent utiliser des solutions d’IA, développer des options de blockchain et étendre l’utilisation de la RA et de la RV. Ces solutions numériques personnalisées seront développées grâce à l’informatique quantique et seront intrinsèquement liées au déploiement des réseaux 5G/6G et à l’IdO.
Banque sociale
Trouver des moyens nouveaux et dynamiques de construire et d’entretenir des relations avec les clients est essentiel pour les banques de toutes formes et de toutes tailles. Bien sûr, les médias sociaux sont un canal clé par lequel les banques peuvent s’engager auprès des utilisateurs, et de nombreuses banques vont même plus loin avec le social banking – une plateforme sociale appartenant à la banque qui encourage une connexion humaine entre la banque et le client, créant ainsi une communauté de clients.
Ce type d’engagement donne aux banques une occasion unique de s’adresser directement aux utilisateurs finaux, de mieux comprendre leurs désirs et leurs besoins, et de leur proposer de nouveaux produits et services, spécialement conçus pour eux.