Le secteur bancaire mondial a parcouru un long chemin depuis que la Banca Monte Dei Paschi di Siena (Italie), la plus ancienne banque encore en activité au monde, a ouvert ses portes pour la première fois en 1472 pour proposer des prêts aux “pauvres et aux nécessiteux”. Aujourd’hui, il ne fait aucun doute que le secteur de la banque de détail a connu une évolution significative au fil des ans, passant d’un modèle d’entreprise physique reposant sur des processus manuels à une approche numérique axée sur les données.
Cette transformation a été difficile, principalement en raison de la domination des banques traditionnelles, qui ont été lentes à s’adapter aux technologies avancées. Ce retard les a mises en concurrence avec des start-ups fintech agiles qui offrent aux consommateurs des expériences bancaires transparentes.
Comme l’indique Confluent, une entreprise technologique de la Silicon Valley, dans un rapport intitulé The Ongoing Disruption of Banking (La perturbation continue des services bancaires) : “Des dizaines de jeunes pousses du secteur des services financiers ont bouleversé nos vieilles idées, en renforçant la concurrence grâce à leurs outils très spécifiques et à leur savoir-faire technologique.”
“Aujourd’hui, les clients veulent avoir un aperçu instantané et virtuel de tous leurs comptes, qu’il s’agisse d’opérations bancaires, d’investissements ou de solutions de paiement”, ajoute le rapport.
Nous examinons ici comment les banques traditionnelles renforcent leurs capacités numériques afin de rester compétitives et de répondre aux demandes des clients.
L’évolution du secteur bancaire
Au cours des 70 dernières années, le secteur bancaire a franchi plusieurs étapes importantes, notamment l’introduction de la première carte de crédit universelle par Diners Club en 1950. L’établissement du réseau de paiement SWIFT pour les paiements électroniques est arrivé en 1973, le lancement du premier site web de banque en ligne par la banque américaine Stanford Federal Credit Union en 1994, et l’introduction de la technologie de paiement mobile avec Google Wallet en 2011.
Les progrès technologiques, tels que les puces MV en 2015, la percée de l’informatique quantique d’IBM en 2019, qui utilise des qubits subatomiques pour un traitement plus rapide, et l’essor de l’intelligence artificielle générative depuis 2022, ont encore transformé le paysage bancaire.
Toutefois, pour rester compétitives et répondre aux attentes croissantes des clients à l’avenir, les banques traditionnelles n’ont d’autre choix que de s’adapter continuellement aux nouvelles technologies pour surmonter diverses limitations. Ces limites vont des systèmes informatiques hérités aux processus fastidieux, en passant par le manque d’accès 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 et les frais plus élevés imposés pour la tenue des comptes, les découverts et les retraits aux guichets automatiques.
Comparées à leurs homologues numériques, les banques traditionnelles ont du mal à offrir le niveau de services personnalisés que les clients attendent aujourd’hui. En outre, en raison de leurs frais généraux plus élevés, les banques offrent des taux d’intérêt moins compétitifs, tandis que les clients sont confrontés à davantage de processus bureaucratiques et de paperasserie qu’ils ne le seraient avec les alternatives bancaires numériques.
Comment les banques favorisent-elles les bouleversements ?
Malgré ces limites, les banques tentent de créer une rupture par le biais d’applications bancaires mobiles, tandis que les plateformes de banque en ligne ont évolué avec des interfaces améliorées, une sécurité renforcée et des fonctionnalités étendues.
Les technologies de paiement sans contact, telles que les cartes NFC (Near Field Communication) et les portefeuilles mobiles, offrent des options de paiement plus rapides et plus sûres, et les plateformes de prêt peer-to-peer facilitent les prêts directs entre particuliers, avec des taux compétitifs et des processus simplifiés.
Les banques se tournent également vers le cloud computing pour améliorer l’évolutivité, l’agilité et la rentabilité de leur système informatique afin de déployer plus rapidement leurs services et d’offrir à leurs clients la possibilité d’ajouter leurs cartes de débit et de crédit à des portefeuilles numériques pour effectuer des transactions en toute transparence sur plusieurs plateformes.
Selon une étude de Forrester Consulting, réalisée en octobre 2023 pour le compte de Sopra Steria, 45 % des banques déclarent que la migration des applications vers le cloud et le déploiement de logiciels en tant que service (SaaS) sont au cœur de leurs projets futurs.
Les innovations en matière de crypto-monnaies et de contrats intelligents sont également explorées, tandis que 36 % des personnes interrogées dans le cadre de l’étude Forrester affirment que la technologie de la blockchain est une source de revenus élevée.
Parallèlement, des systèmes de paiement en temps réel ont été mis en place pour permettre des transferts de fonds instantanés et améliorer la vitesse des transactions.
Parallèlement, l’intelligence artificielle (IA) générative aide les banques à analyser les big data pour la connaissance des clients, l’évaluation des risques et le marketing personnalisé afin d’améliorer la prise de décision.
Alors que la plupart des banques reconnaissent la valeur de l’IA, une enquête distincte de Forrester sur la technologie : Generative AI Creates New Challenges a révélé des préoccupations à l’échelle du secteur concernant la sécurité et son impact sur les employés.
“La crainte existe dans toutes les régions et à tous les niveaux de maturité ; toutefois, certaines banques pionnières s’estiment mieux préparées que leurs homologues”, indique Forrester dans son rapport.
Jamie Dimon, directeur général de JPMorgan Chase, estime que l’IA est la tendance la plus importante – et la plus perturbatrice – pour l’avenir de la banque. “Bien que nous ne connaissions pas tous les effets ou le rythme précis auquel l’IA changera notre activité – ou comment elle affectera la société dans son ensemble – nous sommes totalement convaincus que les conséquences seront extraordinaires”, a écrit M. Dimon dans sa lettre annuelle aux actionnaires en avril, ajoutant qu’elle sera “aussi transformatrice que certaines des principales inventions technologiques de ces dernières centaines d’années”.
Ces perturbations ont conduit à l’introduction de cadres réglementaires plus stricts, notamment Bâle III, afin de renforcer les exigences en matière de fonds propres et la gestion des risques, de se protéger contre la fraude financière et de garantir la protection de la vie privée des clients. Les banques doivent donc utiliser des outils informatiques modernes et naviguer dans des cadres réglementaires complexes pour répondre aux exigences des banques centrales en matière d’information.
Comment les fintechs ont-elles changé le secteur bancaire ?
L’impact des fintechs sur les banques traditionnelles a été important, entraînant une concurrence accrue, une évolution vers les services numériques, une évolution des attentes des clients, des partenariats et des collaborations, un accent mis sur les approches centrées sur le client, et de nombreux changements réglementaires.
Pour rester compétitives face aux fintechs, de nombreuses banques ont introduit de nouvelles stratégies et technologies, notamment l’IA et le machine learning, l’intégration des API, le cloud computing, l’automatisation des processus robotiques et l’authentification biométrique.
Des banques telles que JPMorgan Chase se sont adaptées aux bouleversements technologiques en développant leurs propres plateformes bancaires numériques. Chase Mobile, quant à elle, a acquis WePay pour renforcer ses capacités de traitement des paiements et a lancé You Invest, une plateforme d’investissement numérique.
De même, Goldman Sachs a lancé la plateforme de services bancaires numériques aux consommateurs Marcus, BBVA a créé une place de marché API et s’est associée à des start-ups fintech, et DBS Bank a lancé digibank en Inde.
L’avenir de la banque de détail
La banque numérique d’abord devient essentielle car elle répond aux exigences des consommateurs modernes en matière de services transparents, personnalisés et accessibles. L’exploitation de technologies telles que l’IA, le cloud computing et la blockchain améliore l’efficacité opérationnelle, la sécurité et la conformité réglementaire. Alors que les fintechs relèvent la barre de la concurrence, les banques traditionnelles doivent adopter des stratégies de digital-first pour rester pertinentes et prospérer dans le paysage financier en constante évolution.
Pour adapter les stratégies digital-first, les banques doivent d’abord investir dans l’infrastructure numérique, les solutions cloud-natives et les solutions basées sur les microservices qui sont étayées par la cybersécurité afin de renforcer la confiance des clients et d’assurer une transformation digital-first réussie. Cela permettra aux banques de favoriser l’innovation, de devenir plus agiles et d’adopter des technologies émergentes telles que l’IA et la blockchain.
Elles doivent également établir des partenariats stratégiques avec les fintechs, s’adapter à l’évolution de la réglementation et perfectionner en permanence leur main-d’œuvre.
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